中图分类号：D29 文献标识码：A 文章编号：1008－5254(2013)03－0030－05 2013年3月，笔者曾进行了一次网贷用户调查[1]，调查显示，网贷用户以“80后”青年为主。互联网是青年的互联网，网贷的创始人也以“80后”青年为主：畅贷网CEO施俊1980年出生；人人贷创始人李欣贺1984年出生，另两名合伙人杨一夫、张适时也是清一色“80后”；团贷网CEO唐军1987年出生……从2010年起陆续爆发的网络借贷市场，基本由这群年龄在25～30岁左右的年轻人主导着。[2] 对于青年在网贷中占主体地位，笔者认为，共青团不能视而不见，而应顺势而为，创建“青年贷”网贷平台。 一、网贷是互联网时代金融业发展的必然趋势 1.网贷在自律中发展 处于行业起步阶段的网贷，在快速发展的过程中，也不可避免地出现了一些问题。近年来多次出现的平台风险事件使人们对网贷存疑，也引起了社会特别是相关金融监管部门的关注。2011年8月，银监会颁布了《关于人人贷有关风险提示的通知》(下简称《通知》)，提到“人人贷的网络交易特征，使其面临巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后监管，一旦发生恶意欺诈或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。”《通知》还称，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。 对此，网贷行业清醒地意识到，如果行业不做出相应的改变，将会失去人们的信任，也会受到相关金融部门的严厉管控。在他律缺位的情况下，行业自律必须尽快实施、加强。基于这些共识，一些自律性协会相继成立，不断助推网贷互联网金融体系的建设，促使建立规范、透明、风险可控的网贷市场体系，将信用风险控制在合理的范围内，逐步降低融资风险，为中小企业和个人提供一个安全、高效、经济的融资渠道。 2011年10月，中国小额信贷服务中介机构联席会成立，该联席会由小额信贷服务中介行业的三家领先企业宜信、贷帮、人人贷联合北京大学金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心共同发起。会上，三家机构还共同签署了《小额信贷服务中介机构行业自律公约》。 2012年11月，《每日经济新闻》报社和网贷之家主办的首届网络借贷行业高峰论坛在深圳举办，25家网络借贷平台的相关负责人决定建立稳定的联席会议制度，设立联络办事机构，定期举行会晤和交流，并进一步讨论建立行业协会、网贷联盟等固定组织结构及对接小额信贷联盟的可行性，确定了抱团发展的方向，到场的平台还签署了行业“自律公约”，主要内容包括：不挪用投资人的沉淀资金；承诺不虚假借款，接受外部人员监督；做实保证金制度。同时还强调了“不吸储，不放贷”的基本原则。 2012年12月，在上海市经济和信息化委员会的指导下，由上海市信息服务业行业协会牵头成立了网络信贷服务业企业联盟，首批联盟成员由上海十家优质网络信贷服务企业组成，秘书长单位由平安集团旗下的上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(即平安陆金所)担任。上海市信息服务业行业协会秘书长马海湧表示：“网贷行业是新生事物，其依托互联网的效率优势可以成为现有金融体系的有力补充，尤其为中小企业的发展与民间资本的健康流动提供方向，但目前的确由于行业监管经验不足，产生了一些市场阵痛。因此，在中国金融业的前沿阵地上海建立网络信贷服务业企业联盟，就是旨在为上海金融信息服务行业内营造诚信、自律、规范、创新的经营氛围，也为新生的网络信贷行业寻找一条政策指导、行业自律的发展新路。” 2013年1月25日，中国小额信贷联盟在北京召开P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约实施细则工作会议，并签署了《P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》。 综上所述，尽管网贷在发展初期仍存在一些问题，但其发展前景是光明的。2012年8月12日，中国投资有限责任公司副总经理谢平在中国金融四十人论坛互联网金融圆桌会议表示：“如果我们的想象不够远，互联网的发展就会超出我们的想象………现在讨论的一些问题，可能一时找不到答案，但要相信，未来有可能找到答案。货币创造问题、监管问题、风险问题、反洗钱问题，都会逐渐找到解决办法。” 2.网贷是互联网时代金融业发展的必然趋势 随着移动支付、云计算、大数据、社交网络、搜索引擎等各种互联网应用的爆炸式发展，以股票债券为代表的直接融资和以银行为代表的间接融资构成的金融格局正悄然发生着改变。以第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构为代表的互联网金融正阔步向我们走来。可见，网贷是互联网时代金融业发展的必然趋势。 一项金融创新如果能满足大众的需要、有利于社会发展且不违法，尽管一开始饱受质疑，但最终还是会修成正果。所以，尽管目前网贷身份尴尬，但笔者坚信，其最终也会像第三方支付业务一样，获得正式的法律身份。 就目前P2P网贷演变的方向看，其与银行、小贷公司等金融机构存在业务合作和对接的可能。目前，由国开行全资子公司国开金融、江苏省金融办和江苏金农公司合力创办的P2P网贷公司“开鑫贷”即将正式上线运营。中国平安也于2011年成立陆金所，专门从事小额贷款业务。此外，证大集团旗下的小贷网站“证大e贷”已于2012年7月正式上线。银行及大型资本机构的“试水”，必将为网贷行业的健康生长提供新的机遇。
