“富不过三代”已经是中国的古训，如今中国有些人富裕起来了，不少第二代已经开始当家了。怎么保证不出“败家子”、让子女比自己更成功，或者至少保证现有的一切不被挥霍一空，已经成了家长们关心的问题。 华尔街的育儿哲学：你的钱财，应该是你品德的证明。 我在美国住了十几年，并没有听过“富不过三代”的说法。相反，经常看到的是财富的世代相传。再认真观察，这种世代相传的，其实并不一定是财富，而是创造财富的技能和素质。美国的富人常常死后甚至生前就把财产捐献出去，并不是所有孩子都能沾光。 这次总统大选，共和党的一位候选人罗姆尼，父亲曾是美国汽车公司(American Motors Corporation)的CEO，后来又当上密歇根的州长，1968年时还竞选过总统。但是，他年轻的时候并不靠父亲，而是和新婚妻子用75美元租了一间地下室，在那里生儿育女。后来他投身金融界，迅速成为投资大亨。他要是沾了父亲钱的光，当然不会住地下室，但恐怕也不太可能成为成功的投资家。看来，他父亲传给他的显然是钱以外的东西。 美国有钱人中有一种根深蒂固的保守主义信念：你的钱财，应该是你品德的证明。教子育人，首先要培养这种品德。这方面的讨论，可谓汗牛充栋，而且有相当多的人身体力行。比如《华尔街日报》就经常刊登如何教育孩子理财的文章。不久前其专栏作家Jonathan Clements还发表一篇长文：《教你孩子理财精明的十二种方法》。作者直言不讳地说：我有两个孩子，我希望他们成功，希望我能帮助他们，希望他们日后对我有美好的回忆。我还希望他们有能力，能够经营自己手中的钱财，不用把一生浪费在为自己所做的愚蠢错误而后悔。 对这种培养孩子对钱和理财的敏感，我过去一直嗤之以鼻，觉得铜臭味太大，但观察多了，则渐渐能体会到其中的好处。这好处不仅仅体现在金钱上，而且更体现在做人的品德上。下面我不妨介绍一下这种“华尔街式”的育子哲学。 推迟欲望的满足，其实这是孩子内在的一种本能，不要因为你无条件的爱而泯灭了他们的这种本能。 那些优秀的投资家，都属于华尔街上最成功的人。他们的成功素质是什么？简而言之，投资家有两大基本素质：第一，知道推迟欲望的满足；第二，知道如何审慎地冒险，其中的第一项最关键。 推迟欲望的满足，实际上是孩子的一种本能。当家长的都见过这样的孩子：他或她在吃饭时，把最好吃的东西留在最后吃。孩子三四岁就发展出了这种能力。家长稍加点拨，这种餐桌上的小心思就成了投资家的素质。 家长对孩子的爱是无条件的，这是人类繁衍的伟大本能。不过，这种无条件的爱弄不好会在早期误导孩子。比如，家长对孩子无偿地给予，会使孩子觉得缺了什么都可以找大人要，自己不去想东西是怎么来的，没有计算，也不知道珍惜所得到的一切。以后到了社会，如果还有着这样的幻想在潜意识中作怪，就容易导致事业的失败。解决的办法是，让孩子觉得是在花自己的钱。比如去餐馆，孩子都爱要饮料。如果家长宣布：“你不喝饮料，我就把省下的一块钱给你，”许多孩子就不喝了。他或她意识到那是在花自己的钱，希望节省。这岂不就是资本积累、日后投资的第一步？ 要让孩子知道他是在花自己的钱，只有是自己所有的，才能激发他节俭和管理的意识，从而建立最初的理财概念。 我们的孩子出生时，家境贫寒，万事都要精打细算，所以孩子很知道节省，买东西本能地看是否减价。不过，这样还不够。孩子在贫穷中只能学会节省，还不知道如何投资。于是，从5岁开始，我们开始给她零花钱，一个月一块，她可以攒起来买玩具，也可以一直存下去。结果，她一分钱也没有花。 我们在开始给孩子零花钱的同时，还带着她到银行开了100元的账户，以让她了解利息的知识。银行适应家长的教育需求，有专门的儿童账户，最低存款额非常小，只有1%的利息。可见许多美国人放着4%以上正常的利息不要，专门拿出些小钱用1%的利息教育孩子。女儿到银行开户时，银行服务人员殷勤周到，还给了她个小礼物，使她自我感觉格外良好，日后每次走过银行，都骄傲地说：“这是我的银行！”一年下来，还要教她查看利息。当她看到100块变成101块时，惊喜得难以自持。这是她第一次领教到投资回报的滋味。 后来她告诉妈妈：这笔钱她一分钱也不会花，要存起来上大学。不过，有一个例外：如果家里有困难，需要她帮助，她会把钱都拿出来。当时她妈妈听了，感动得差点晕倒。这就是让孩子早接触钱的好处。许多美国人认为。零花钱从三岁就应该给。银行开户，五岁以前也可以开始了。当孩子长大一些，就应该教他们把零花钱存入银行，甚至把购买衣物的钱也给他们，让他们自己计划如何花销。渐渐地，孩子学会做三个月的预算，往往由此变得善于节省。总之，给钱的目的不是为了让孩子高兴、满足，而是教孩子财政独立的意识，让他们知道推迟满足、把钱存起来向未来投资。华尔街的基本精神，岂不就是如此？ 对理财，经济的敏感其实也是领导能力的一个表现，也许你正在培养一个新时代的领袖！ 但是，我需要提醒家长：理财并不是要当财迷，不是让孩子只想着自己。要通过理财认识世界、培养好的价值观念。我在大学里教历史，许多学生来自商学院，一心想做生意，对历史烦得不行，觉得和他们的生活一点关系没有。我常常这样对他们讲：“如果你一生只关心你的下一张工资单，你这一辈子就很可能在为自己下一张工资单的忧虑中度过，你很难成功。如果你的兴趣和关注的问题超出了自己的这些直接的利益和经验，多想想别人、多想想世界，你就可能是你们这一代中的领袖。”这也是我教育女儿的哲学。即使从最自私的角度看，一个只想自己的人，有点成功也非常有限。要从小培养孩子的领袖眼光，让他思考怎么帮助别人、怎么解决社会问题。这样，他未来才能占据领袖的位置。
