“1法则” 这是一项显示财务自由度的法则。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，一个人靠购买基金和炒股的收益，可以应付家庭日常支出，比如年投资收入为5万元，而年日常消费也是5万，这样一除，财务自由度是1，工资可以基本不动，那这个人的财务自由度就高，即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响，这就是很多人的梦想：天天不上班还有钱花。而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那则只能完全依赖工作吃饭了，因为你财务自由度低了。因此，提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内，这样，当你的理财收入已经远远超过了工资收入，你的财务会更自由，人生也会更加自由惬意。 财务自由度=投资性收入(非工资收入)÷日常消费支出×100％。财务自由度当然越大越好，越小也就意味着你对工作的依赖程度越强。 “5法则” 这是一项显示流动性的法则，流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有一万元活期存款，家庭每月支出为2000元，那你的流动性比率为5，也就是说一旦遇到意外情况，个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为1万元，而每月支出1万元，则流动比率为1，这样家庭的应急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款为4万元，每月开支为2000元，流动比率为20，这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍，很多人发了工资便不去管它，流动性比率太高了也不好，影响家庭理财收益的提高。 流动性比率=流动性资产÷每月支出。 “双10法则” 一个现代家庭如果连一份保险都没有，若从理财的角度来分析，那是非常危险的。但是，购买商业保险，并非保额越高越好，也不是覆盖面越广越好，而是要根据自己的家庭实际，需要什么险种购买什么险种，需要多大保额就购买多大保额。有些客户倾向于购买两全险、养老险等储蓄型险种，却忽略了保障型险种，虽然缴纳的保费一大堆，但最基本的保障却相当匮乏。其实，投保时应以保障为优先，储蓄与投资是次要的目标。在各险种中，寿险、意外险、医疗险应是保险组合中不可或缺的保障型保单。专家认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭收入年收入额10％为宜，所保保额即出险后保险公司的赔付额一般为不低于年收入的10倍为宜。例如，你的家庭年收入为10万元，家庭保险费年总支出不要超过1万元，该保险产品的保额应该达到100万元。当然，还是要因人而异，保险占家庭资产配置的比重应在5％-10％为宜。 “20法则” 该法则讲的是养老问题，60岁退休，如果活到80岁，那你就要准备20倍于目前年花费额(年收入-年储蓄)的积蓄，留到自己退休后做日常生活开销用。当然，这笔20倍于目前生活花费的资金，并非完全由您自己筹集，它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等，余下的差额就需要您从自己的“收入-支出”中每年筹集一点了。每年筹集的这一点资金，您最好进行投资，这样一来增加收入，二来抵消通货膨胀带来的损失。理财在很大程度上是为养老做准备，所以一定要提前建立自己的“补充养老保险金”。特别是没有养老保险的自由职业者、私营老板等，更是不能把所有的钱全部放于生意的周转中，一定要按照“20法则”对自己的养老做一个规划。 “35法则” 讲的是负债问题，这一指标最好不要超过35％。但中国目前多数负债家庭这一比率高达66％，从理财技术的角度来说是非常高的，在房价上升的时候这一比率高一点不要紧，但房价下跌的时候比率过高就很危险。一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多，有人说贷款买房后，没钱买菜了，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。另外，如果未来预期收益较高，买房可以适当高负债，因为从长期来看房产一般是会升值的。而贷款去买车等消费，则要慎重。 负债比率=每月债务偿还总额÷每月税后收入总额×100％。 “72法则” 本金翻一番所需时间(年)=72÷年收益(不计百分号)。储蓄：当前一年期的定期税后利率为3.933％，假设利率保持不变，则本金翻番需要72÷3.933=18.3年。银行信托类理财：按平均年利率6％计，本金翻一番所需的时间为72÷6=12年。开放式基金：如果选择一只好的基金，其回报率为10％，则本金翻一番所需的时间为72÷10=7.2年。可以看出，计算复利，收益越高，翻番的时间越短。 另外利用这一原理也可以进行一些简单的理财规划：例如，你现在有一笔10万元的初始投资资金，希望给12年后上大学的女儿用作大学教育金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元，那么为了顺利实现这个目标，你应该选择长期年均收益率在6％(72÷12)左右的投资工具，比如债券基金、信托或票据类理财产品等。
