澳门地处中国珠江下游西岸的珠江三角洲南端半岛，由澳门半岛及函仔岛、路环岛组成，总面积17.3平方公里，人口有41万人。根据中葡两国签署的《中葡联合声明》，1999年12月20日，中华人民共和国将在澳门恢复行使主权，届时将在澳门设立澳门特别行政区。 澳门由于地方狭小，人口缺乏，资源贫瘠，过去数百年来澳门经济发展一直比较缓慢。现代经济的发展始于本世纪60年代末期，1971年到1981年的10年间，澳门经济年平均增长16.7%，是世界经济增长最快的地区；1980年到1990年，经济以每年7%的速度递增。1996 年本地生产总值达75亿美元，人均1.2万美元，已进入发达国家（地区）行列。 经过近三十多年的高速发展，澳门已形成了以出口加工、旅游博彩、建筑房地产和金融业为四大支柱的产业结构。本文将集中探讨近几年在澳门经济中发展最快的一个产业——金融业，在回归前夜与世纪之交时的发展定位与所应采取的相应策略。 一、澳门金融业现状 目前，金融业在澳门本地生产总值中的比重达10%左右，在整个澳门经济中占据十分重要的地位。澳门的金融业主要由银行业和保险业构成。 澳门最早的银行是1902年开业的葡萄牙大西洋汇理银行， 它是1970年以前，澳门唯一的一家具有货币发行资格的正式银行， 而其它金融机构当时都被称为银号和钱庄。1982年，澳门政府颁布了新的银行法，建立起一套比较适合澳门实际的金融体系，增强了澳门金融市场的活力，促进了金融业的多元化发展，一批海外银行也进驻澳门。为了适应国际金融形势的新发展，澳门政府又于1987年颁布了离岸银行法，以规范离岸金融业务，加强监管，防范金融风险。1993年，澳门政府又颁布了新的银行法，以便符合国际惯例，加强对银行的专业化管理，建立国际性的现代化的银行体系。随着澳门经济飞速发展和金融法规的不断完善，澳门金融业取得迅速发展。截止1996年底，在澳门开业的银行有23家，分支机构100余家。其中包括法国国家巴黎银行、法国东方汇理银行、 英国标准渣打银行、美国万国宝通银行、葡萄牙第一银行以及中国银行等来自十多个国家与地区的国际著名银行。银行存款总额1996年底达885亿澳门元， 其中定期存款约占60%以上；同时存款中港币存款占50%以上，澳元仅占20%，其余为外币；而且居民存款的90%以上存在澳门最大的8家银行中。银行信贷规模在1993年底已逾400亿澳元，其中短期贷款和透支金额的比重逐渐缩小，两年以上的中长期贷款比重与年俱增，详见表一。表明了澳门银行业在大型项目和长期发展中的作用越来越大。 表一：澳门本地机构及私人信贷及垫款成份比例表 单位：百万元 年份 总金融 %透支% 1984 5261.0 100.0 1767.2 33.6 1985 6565.4 100.0 1798.3 27.4 1986 7129.3 100.0 1757.8 24.7 1987 8399.5 100.0 1542.8 18.4 1988 10298.4 100.0 1700.2 16.5 1989 13074.9 100.0 2277.1 17.4 1990 15742.6 100.0 2384.2 15.1 1991 18629.9 100.0 2204.4 11.8 1992 24324.0 100.0 3214.6 13.2 年份 二年以下 % 二年以上 % 1984 2490.3 47.3 1003.4 19.1 1985 3610.3 55.0 1156.8 17.6 1986 3589.6 50.3 1781.9 25.0 1987 3852.2 45.9 3004.5 35.7 1988 4293.5 41.7 4304.7 41.8 1989 4789.8 36.6 6008.0 46.0 1990 5534.2 35.2 7824.1 19.7 1991 6777.3 36.4 9648.2 51.8 1992 7388.0 30.413721.4 56.4 表二：1984—1993年澳门银行存贷比率表 单位：亿澳元 年份19841985 1986 1987 1988 存款总额80.792.5 110.0141.0 195.4 贷款总额52.665.7 71.3 84.0 103.0 比率% 额65.271.0 64.8 59.652.7 年份19891990 1991 1992 1993 存款总额 238.2 300.3 412.5498.3809.0 贷款总额 130.7 157.4 186.3243.2436.0 比率% 54.849.0 43.2 48.8 53.9 澳门保险业已有一百多年的历史。本世纪20年代已有几十家保险商，但主要是代理外地在澳门的保险业务。70年代后期，澳门保险公司增加到30多家，承保的险种亦增为三十多种， 但由于当时的保险法是1912年颁布的，很不完善，保险纠纷时有发生。 为了规范保险业务和加强监管，澳门政府于1981年颁布了《保险活动管理法例》。1989年2月， 为了防止垄断，降低风险，澳门政府又颁布了新的《保险活动管制条例》。由于澳门经济的不断繁荣发展以及政府对保险业监管强化，保险业近十年来取得长足进展。截止1996年底，澳门有保险公司21家，除了经营人寿保险之外，还经营火险、水险和汽车保险等一系列财产保险。保费总收入从1984年的7063.8万澳元跃增到1992年的4.15亿澳元，增长近5倍。其中人寿保险的保费收入增幅巨大，增长近20倍（详见表三）。 在赔损率方面，非人寿险的赔损率从18.9%至37.6%各年不同，而人寿保险的赔损率则基本保持在14%至24%之间。（详见表四、表五）
