随着社会上其他金融机构的发展，国有商业银行的主体地位并没有如某些人设想的那样会下降，反而在市场经济中得到巩固和加强。国有商业银行得到发展的根本原因在于市场经济的高速发展，另一个重要原因就是国有商业银行自身的不断改革。改革成为发展的动力，改革提高了国有商业银行的市场竞争实力，提高了国有商业银行的经营管理水平。但是国有商业银行的改革还任重道远，还需要在落实《商业银行法》的基础上进一步深化改革，力争在下一个世纪初10年建立具有国际水平的现代发达的国有商业银行体系。 一、国有商业银行的改革经历了三个阶段 到1994年末，中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行四家国有商业银行的资产总额分别达到26339.38亿元、18379.26亿元、13975.36亿元、12530.53亿元，在世界1000家大银行中分别排列第13位、第19位、第39位和第44位。这充分反映了国有商业银行具有雄厚的资产实力。国有商业银行能在短期内发展到目前的水平，既与整个经济体制改革开放推动国民经济综合实力提高极相关，也与金融业的自身改革开放有着密切的关系。纵观国有商业银行的改革历程，迄今大体上可以分为三个阶段。 第一阶段，从1979年初到1984年初，为国有专业银行机构恢复和重建阶段。 1978年末，首先在农村开始进行改革，金融体制改革作为经济体制改革的一项重要组成部分，也开始起动。1979年2月，政府决定将农业信贷从人民银行中再次分离出来，重新恢复了农业银行。同年3月，政府同意人民银行关于中国银行体制改革的请示报告，决定将中国银行总管理处改为中国银行总行，并从人民银行中分设出来，与同时新成立的国家外汇管理总局对外两个牌子，内部实际上为一个机构。同年8月政府决定将建设银行作为财政部的一个司（即基建财务司）改为国务院直属机构，专门办理国家基本建设拨款和贷款业务。1983年4月建设银行体制进行了一次重大改革，即由事业单位改为独立经营、独立核算的全国性金融组织，为国务院直属局级经济实体，是既管理国家基本建设投资等财政性建设资金，又办理银行业务的国家专业银行。同年9月，国务院正式决定中国人民银行行使中央银行职能，同时成立中国工商银行，以承担原人民银行办理的工商信贷和储蓄等业务，1984年1月工商银行正式开业。 至此，四大国有商业银行的机构均已建成。但当时并没有办成商业银行，而是作为国务院的直属局级经济实体（即相当于一个行政单位），分别办理工业、农业、基建和外汇信贷的专业银行。 第二阶段，从1984年到1992年，为专业银行企业化发展阶段。 由于经济体制改革的不断深化，国民经济货币化和市场化程度越来越高，在计划经济体制基础上恢复和建立的国有专业银行越来越难以适应社会经济发展的需要，加上社会上其他商业银行和非银行金融机构快速发展所带来的巨大冲击，国有专业银行开始探索新的企业化发展之路。 所谓国有专业银行的企业化，即指银行要按照企业的一般特点开展经营活动，要把银行办成真正的银行。银行要与企业一样，以效益为目的，以利润为动机。为此，各家专业银行借鉴和模仿企业改革经验，引进放权让利机制和承包责任机制，积极实行企业化管理，强化内部经营机制，提高科学决策水平和经营管理水平。在这一阶段，国有专业银行逐步建立了多种形式的经济责任制，包括岗位责任制、经营目标责任制、主要业务指标承包责任制、信贷管理责任制、内部监管稽核制、行长负责制和行员聘任制等。一系列内部管理制度的建立，有力地推动了国有专业银行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束机制的形成。 但是，国有专业银行政企不分、政策性业务与经营性业务不分的根本弊端没有多大变化，在内外体制关系均没有理顺的情况下，专业银行推行企业化经营虽然取得了一些成效，但总的效果不尽理想，与市场经济发展的客观要求仍不相适应。 第三阶段，从1993年起，为国有专业银行向商业银行转轨阶段。 市场经济的发展，从根本上决定了必须要有与之相适应的商业银行体制，国有专业银行实行的企业化经营为向商业银行转轨奠定了基础和前提。此外，在国有专业银行之外的新型商业银行的发展也推动和促进了专业银行向商业银行的转轨。1988年3月12日，交通银行在第二次董事会会议上，明确提出要把交通银行办成一个富有改革精神的新型“商业银行”。这是第一次公开提出商业银行口号。1990年12月底，由交通银行牵头，召开了包括正在筹建中的光大银行在内的七家商业银行参加的中国商业银行学会筹备会议，正式打出了商业银行的旗帜。1992年11月在“全国加快第三产业发展工作会议”上提出，要建立以中央银行为领导、国有商业银行为主体、各种金融机构分工协作的金融体系。要有步骤地转换国家专业银行的经营机制，逐步使其发展为商业银行。1993年底《关于金融体制改革的决定》和中共中央十四届三中全会决议都正式提出国有专业银行要向商业银行转轨。1995年5月正式通过的《商业银行法》，在法律上确立了商业银行在金融体系中的地位。但是，国有专业银行向商业银行转轨的任务还没有完成，所以，这个阶段还没有结束。而且，由于转轨任务的艰巨性，这个阶段要比前两个阶段更长。
