专业银行转变为商业银行，已进入具体实施阶段。由于外部条件和 内部因素的制约，这个转变不可能一步到位，需要有一个过渡时期。过 渡时期专业银行的工作重点是针对专业银行向商业银行转变障碍，积极 做好工作，缩小差距，顺利实现两种体制的对接。根据专业银行和商业 银行之间差异，笔者认为过渡时期专业银行重点要抓好换脑筋、转机制 、甩包袱、备后劲几项工作。 一、换脑筋 与计划经济体制相适应的专业银行在经营方向上缺乏自主性，服从 国家指令；在经营结果上吃国家的大锅饭。随之，银行的决策者、经营 管理者形成一种与之相适应的思维方式。专业银行转变为商业银行，首 先要求银行工作者换脑筋，跳出专业银行的思维模式，树立与商业银行 相适应的效益意识、市场意识、服务意识和法律意识。 1.效益意识。以实现自身经济效益为经营的主要目的，追求自身效 益的最大化是商业银行最主要的特征。为此，向商业银行转变，首先要 强化效益观念，也就是说，在国家政策范围内，银行的决策、经营、管 理、业务拓展以及各项经济活动乃至其它活动都以能否最大限度地实现 自身效益为准绳。要以自身效益为第一原则，一切围绕自身效益转。要 摆正社会效益和自身效益的关系，通过自身效益体现社会效益。 2.市场意识。专业银行转变为商业银行，把银行彻底推向了市场， 这就意味着银行将在变化莫测的市场中自主经营、自担风险、自负盈亏 。为此，必须了解市场、适应市场、主宰市场。这就决定了市场经济条 件下商业银行的决策者和经营管理者一要有信息观念，通过先进的信息 手段捕捉来自各方面的信息，并通过去粗取精、去伪存真的处理，掌握 有用信息，在林林总总的现象中抓住本质，把握市场，科学决策。二要 有风险观念，要居安思危，既要有预测风险的能力，又要励精图治，提 高自身素质，增强抗风险的能力。三要有竞争观念，有市场，就有竞争 ，有竞争就有优胜劣汰。所以要在法律和政策允许的范围内大胆竞争， 在竞争中求生存，在竞争中发展壮大，否则将会被淘汰。 3.服务意识。银行走向市场，要靠竞争生存和发展，而服务是竞争 最长久、最有效的办法之一。只有更好地服务，才能有更多的客户，有 了客户，才有银行。所以，服务从直观上看是为客户，实际上更为银行 自己。服务是银行永恒不变的主题，但是不同时期要赋予其不同的新内 容。要不断强化服务意识，不断提高服务本领，不断拓宽服务领域，不 断更新服务内容，以服务赢得客户，赢得自身的生存、繁荣和昌盛。 4.法律意识。社会主义市场经济是法制经济，因此，向商业银行转 变必须强化法律意识。要努力学法，提高自身法律素质；要认真守法， 以法规范自身的经济行为；要学会用法，以法保护自身的合法权益。要 积极推进银行法制化进程，加快立法，健全银行法律体系。 二、转机制 专业银行向商业银行转变，内部因素的关键是把两种不同的银行体 制对接。要积极摸索，建立完善适应商业银行的新机制，逐步取代专业 银行原有的制约商业银行发展的旧机制。 1、建立以效益为核心的经营机制 向商业银行转变，以效益为核心仅停留在思想观念上还不行，必须 建立一系列的经营机制，使之落到实处。一是以信息为依据，以效益为 目的，建立科学的决策机制。决策的正确与否，是总体目标能否实现的 前提，所以大到重大举措的实施，小到每项业务的办理，每项决策都要 以方方面面的信息为依据，以能否带来好的效益为准绳，科学决策，切 忌主观臆断，一言堂。二是认真核算，以核算的科学性、准确性保证效 益的最大化。三是严格督查，以阶段性目标的正确运转保整体效益的实 2、建立商业银行的资产运行机制 以负债制约资产，以存款总量制约贷款总量，实行资产负债比例管 理。鉴于专业银行资产和负债比例失衡的现状，目前的工作重点是逐渐 调衡，狠抓各项存款，贷款重抓质量，适度控制总量，大约用两年左右 的时间调平，达到资产负债比例要求。 3、建立信贷资产的风险保障机制 无论是专业银行还是商业银行，信贷业务都将是其主要业务，也是 银行效益的重要来源。而信贷资产质量过低，风险贷款比重大，是信贷 业务面临的突出问题。首先，全面推行财产抵押，转移风险。凡是新办 企业，新上项目，新发放贷款必须办理抵押。原有贷款一律补办抵押手 续，并使之合法化。一旦贷款出现风险，便依法收回抵押物，转移风险 。其次，实行贷款风险度管理，缩小风险。发放每笔贷款前，先确定其 风险度，风险度越大，其审批的决策层越高。通过层层把关，集体审批， 缩小风险系数。第三，严格资金监控，提前预测并避免风险。有些贷款 出现风险是偶然因素造成的，事前很难发现，这就要求要细化贷款管理 ，严格监控信贷资金运转，一旦有风险信号，及早采取措施，化险为夷 4、建立与商业银行相适应的业务管理机制 参照商业银行模式和部分行成功的经验，建立一整套的业务管理机
