随着市场经济的发展，社会对金融服务提出了新的要求。如何开发新的金融 服务来适应经济发展的要求，已成为当今金融业发展的关键。 一、时代呼唤新的金融服务 新的金融服务是客户的需要，是银行自身发展的需要，是经济发展的必然要 １．经济多元化发展要求金融服务趋向多元化。首先，经济成份从过去单一 的国有、集体经济发展到现在股份、个体、私营、合资、独资等多种经济形式并 存，金融服务对象的多样化使原先陈旧的、单一的金融服务不能适应经济发展的 新需求，金融企业要想求得新的发展，关键的一点就是要推出多样化的新的金融 服务。其次，社会经济的发展，使构成银行客户群的主体企业也发生了巨大变化 ，新产业的兴起，新行业的形成，使各类新企业相继出现，企业之间的差异性也 越来越大，对此，要有风格迥异的金融服务适应截然不同的企业需要。 ２．新的金融服务是银行效益的中心，利润目标的必然要求。金融业就其根 本来说是一种服务业，其新业务的开拓也就是新金融服务的推出，仅靠传统的金 融服务很难实现效益和利润目标。一是随着金融竞争的加剧组织存款的成本越来 越高，存贷利差日趋缩小，难以再给银行带来丰厚的利润，而且，经济环境的改 变，放款的潜在风险也日益增大，效益不高，传统的存放款业务正面临着新的危 机。二是金融自由化程度的提高，企业融资渠道也越来越广泛，通过银行为中介 再配置的资金总量减少，使银行的传统业务面临萎缩。三是要实现利润、效益目 标，必须开发资金投入少、风险低、见效快、效益高的新的金融服务业务。据测 算，人员５人，设备投资３０万元，去开办金融信用卡二级发卡业务，按发卡吸 储金额平均１０００万元计算，年创利可达１２０万元，而一个２０人左右，６ ０００万元存贷规模的办事处，经营成果只能持平。 ３．新的金融服务是金融竞争的焦点。金融竞争很大程度上是服务的竞争， 能否及时推出新的金融服务是今后金融竞争成败的关键，也是将来金融竞争的焦 点。一种新事物的出现起先可能很难被人接受，但一旦被人接受则其推广速度就 会出乎人们的意料。电脑余额查询、储蓄通存通兑、自动柜员机、金融电子通汇 、对公业务联网……电子浪潮滚滚而来，现代科技与金融业的融合，产生了无比 奇妙的世界，新的金融服务使人眼花缭乱，而客户对新金融服务的接受程度和对 服务的新要求也更加迅速，而且更加苛刻。现在的客户会以电视报纸上看到的先 进东西来挑剔他们周围现有的金融服务，使提供服务的金融企业也有点气喘吁吁 。但是有一点是非常明确的，谁更多、更牢地抓住了客户，谁也就抓住了市场， 抓住了经济发展的脉博，把握住了时代的气息，谁就有生机，谁在今后的竞争中 就能立于不败之地。否则，时代会把它抛得远远的。 二、金融服务的拓展创新 金融服务的创新，大致有金融工具、金融服务功能、结算手段的创新。 １．金融工具的创新。金融工具是金融服务的基础，新金融工具推出之日也 就是新金融服务诞生之时。较常见的金融工具有股票、债券、商业票据、同业拆 借等等，就组织存款方面有大额可转让存单、保值储蓄、保险储蓄、通知存款、 协定存款、礼仪储蓄、住房储蓄等新的金融工具。在资产业务方面则出现了证券 投资、同业放款、银团贷款等新业务。虽然新的金融工具不断涌现，但真正推广 则困难重重。如通知存款、协定存款，具体的办法都已很成熟，但就我市农行来 说很少有网点办理该种业务的。一方面我们要积极推广宣传新的金融工具，另一 方面还要不断开发新的金融工具，最大限度地满足客户的需要。对原有金融工具 的性能、用途赋予新的内容，不愧为创新金融工具的一个可行的办法。如现在社 会上公关活动中经常需要互送礼金、礼品，针对这种需要，在储种上进行创新， 就出现了“礼仪储蓄”。又如我行针对虹桥镇个体户在外经商多，大部分云集绍 兴柯桥，且有资金流量大，来往频繁的特点，开办了跨地区通存通兑存单，方便 了经商户，一年来吸收资金３０００万元，是创新金融工具成功的例子。 ２．金融服务功能的创新。多功能、综合性是现代商业银行发展的必然趋势 。商业银行要成为“金融百货公司”，国际业务、房地产信贷、投资咨询、信托 、租赁等等功能要渐渐具备。在功能开发上，一是引进，从“人无我有”到“人 有我优”。如固定资产管理业务，以前只在建行办理，农行没有办理，但经过积 极努力争取，我行率先在全省农行系统开办此项业务。学习别人已有的服务功能 ，尽快地拿来为我所用，是快速完善功能、开发新业务的有效途径。二是瓜分， 如信用卡业务，在我市来说以前别的金融机构办得早，占了一定的优势，但仅是 二级发卡，我行虽起步迟，但高起点（已批准一级发卡）挤进市场，对市场进行 重新瓜分是新业务开拓的一项长期策略。三是创新，金融机构成功地吸引客户的 关键不仅在于了解客户的需求，还要挖掘出客户潜在的需要。针对某一类客户群
