正像我国经济30年改革进程中取得了迅猛发展一样，我国金融在这30年间也发生了巨大而带有根本性的转变。现代金融机构组织体系和市场运行机制基本确立，金融在经济社会发展中的地位和作用大大增强。尽管我国的金融还面临着一些需要继续深化改革的重要问题，但终究是已经走过了最为困难的阶段，一个较为理想的未来就在前面。要理解我国金融改革的原因和困难，找准进一步改革的领域和关键点，总结其改革的经验和改革的模式，需要对我国历史上的金融发展和改革之前的金融状况有一个基本的了解和把握。 一、历史上的我国金融发展 我国是一个具有悠久历史的文明古国。大约在4000年前，货币就开始出现在人们的经济生活中，并形成了灿烂的古代货币文化。信用和信用机构在我国的产生也很早，先秦时代即已出现。但在漫长的时期内，我国货币制度和信用活动发展比较缓慢，由于商品经济发展程度低，货币和信用的作用范围小，对生产的支持力度受到很大限制。如果从现代金融的视角看，我国历史上以银钱业为代表的金融发展向现代金融（银行）业的转变比西方发达国家晚了许多，并且在转变之后也走了一条与西方很不相同的发展之路。 （一）中西金融发展史的巨大差异 在社会发展史上，绝大多数国家都经过了漫长的封建社会，但东方的封建社会比西方国家持续的时间更长。13～14世纪的欧洲（主要指西欧，下同），商品经济已经有了较大程度的发展，15～16世纪，封建制度逐步解体，资本主义制度开始形成，到17世纪，按照资本主义生产方式组织起来的工商企业和新式农业已占据社会生产的主导地位，17～18世纪的工业革命又使经济社会发展以前所未有的速度进入了迈向现代社会的快车道。在这一历史进程中，由商品经济发展所催生，又以极大的力量促进商品经济发展的金融业也快速发展起来。在此之前的欧洲，从事货币兑换的早期金融机构也已发展了很长时期，这与古代的中国相类似。但随着欧洲商品经济和资本主义生产方式的发展，欧洲的货币兑换商加快了向近代银行业的转变。同时，一批新式银行开始涌现，如1397年成立的麦迪西银行、1407年成立的圣乔治银行等。16～17世纪，西欧银行的设立更是出现了一个高潮。历史上一些著名的银行就是在这一时期成立的，如威尼斯银行、阿姆斯特丹银行、鹿特丹银行等。在新式银行纷纷成立的同时，金融业务也比先前的金融机构前进了一大步，发行银行券，为企业开立账户并办理转账，为新兴企业融资并提供服务、提供票据清算、代发股票债券等现代银行业务当时即已开办。银行业发展在组织体系上还创造了一些新模式，一些股份制银行纷纷设立。到鸦片战争之前西方资本主义势力向我国渗透之时，西欧的银行业已有了数百年的发展，并具备了相当强的实力。有资料统计，1841年，仅英格兰和威尔士就有321家私人银行和115家股份制银行。 在13～18世纪欧洲资本主义制度从萌芽到发展的几百年间，我国的经济社会仍然处在强大的封建政权控制之下。这一时期，我国金融业仍然延续了此前几千年的惯性发展模式。货币制度虽也有所发展，如从早期的贝币、布币、刀币，到秦代的半两钱，汉代的五铢钱；以及到明代中叶逐渐过渡到以银两、制钱为主。此间也有过多次的纸币发行，但总体上还处在币材、币种的变化时代，并且是多种货币并存，最后是以低值铸币为主要通货。从信用机构及其业务来看，这一时期仍然是以经营抵押放款的质库（当铺）为主，而客户对象主要是用于周转生活困难，而与生产关联不大。同时，钱庄（钱铺、银号、账局）和票号逐步发展起来。钱庄和票号比质库的业务范围要大许多。钱庄在办理钱币兑换的同时，大都与经办商务的商人建立了联系，一方面帮助商人保管现银、鉴定银两；另一方面也开始办理存贷款业务，为商人融通资金。起源于汇兑的票号最初是由商人在经商业务过程中为解决远途运送现银困难而开办的，后因汇兑收入丰厚，一些商人将兼营的汇兑业务改为专业的汇兑票号。票号在办理汇兑业务过程中，经常为商人先行垫款而事后再收回垫款，同时附加一些利息条件，这实际上具有了为商人放款的性质。另一种情况是票号在收下商人交汇的款项后，议定延迟一定时间汇款，票号免收汇费或给予一定的补贴，这又具有了存款的性质。钱庄和票号与商人的密切联系互相促进着对方的发展。但这时放款的利息一般都很高，尚没有纳入社会平均利润率的范畴，仍属于高利贷的性质，并且钱庄与票号、与生产的联系很少，用以支持生产的放款比重很低。但钱庄和票号毕竟走出了单纯银钱兑换的局限，这是我国金融发展史上重要的一步。 总体上看，在西方资本主义势力进入我国之时，我国当时的货币制度是银两、制钱并存。信用机构是以钱庄、票号为主，尚没有近代意义上的银行。由于当时我国的商品经济发展程度很低，钱庄、票号的规模还不是很大，业务范围也较小。 伴随着西方资本的进入，我国经济及其由经济决定的金融开始了复杂并充满矛盾的曲折发展历史。这段历史可以划分为三个阶段。第一阶段是从鸦片战争到辛亥革命，约70年时间，这是外国银行进入我国并逐渐控制我国金融，同时我国传统的金融机构钱庄和票号也取得相对快速发展，我国近代银行产生的时期。第二阶段是从辛亥革命到南京国民政府成立，这是外国银行势力扩张相对停滞，传统金融机构钱庄和票号逐渐削弱，以银行为代表的民族金融业快速发展，多种金融机构产生和金融市场快速发展的时期。第三阶段是从南京国民政府加强对金融业控制到新中国诞生，这是我国金融在发展中走向垄断，同时共产党领导地区探索金融新模式的时期。这三大阶段的金融发展都呈现了纷繁多变、头绪众多的局面。
