2007年3月中国银行在国内率先推出私人银行服务业务，由此私人银行业务已成为社会各界广泛关注的一个金融服务新热点。然而国内各界包括金融界在内的许多人对于私人银行业务还比较生疏、甚至还存在着一些误解。本文试就私人银行业务运作的基本情况、我国发展私人银行业务的必要性与可行性、发展我国私人银行业务面临的制约因素及其对策等问题做初步探讨。 一、私人银行业务的运作 （一）私人银行概念的界定 私人银行最早起源于瑞士，是一个有着400多年历史的行业，目前在西方发达国家已非常盛行。但私人银行对于国内社会公众来说却较为陌生，甚至存在错误的理解。私人银行并非从字面上理解为“私人办的银行”，它不是指银行组织的私有产权属性，而是指以财富管理为核心，面向社会富裕人士所提供的一种个性化的高端金融服务。 私人银行是银行等金融机构中最为高端的理财服务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富裕阶层服务的。其最显著的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供一对一服务，产品组合个性化、服务态度人性化、投资水平专业化。近年来，私人银行业务在发达国家发展迅速，已成为驱动银行国际化、占领全球银行业制高点的动力。私人银行业务在国外经过了许多年的发展，已形成了一系列成熟、完整的产品和服务体系。 2005年5月中国银监会在颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法（征求意见稿）》中，对私人银行的概念进行了界定：“私人银行服务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。”这是国内首次正式提出私人银行的概念，这一概念的明确使得商业银行私人银行业务有章可循、有法可依。 （二）私人银行业务的相关要素 私人银行目标客户。具有富裕的资产或很高收入的私人顾客。私人银行的门槛很高，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称为高净资产客户(HNW-High Net Worth)。按照国际通行的私人银行高端客户的标准，私人银行开户金额的底线通常是100万美元以上，不同银行对金额要求不尽相同。 私人银行产品和服务。私人银行服务的内容非常广泛，资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和规划、遗产咨询和规划、房地产咨询等无所不包。每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。一般来说，私人银行为客户配备一对一的专职客户经理，每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持；通过一个客户经理，客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。 私人银行业务核心。资产管理，指通过专业化的团队向客户提供系列化的顾问式服务，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现个人理财目标。 私人银行的财富管理业务主要包括七大内容：第一，资产管理服务。这是银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择，决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等业务活动。根据客户的参与程度，可以分为委托资产组合管理和自主资产组合管理。就资产组合的投资对象而言，是非常广泛的。除传统的债券、股票之外，还包括共同基金、管理基金、单位信托、限定资产基金、指数基金、承诺回报基金、伞式基金、保值基金等新型金融产品。特定目标投资则包括融资租赁、连属公司、私人权益投资、风险投资和杠杆兼并等。奢侈品投资则投资于绘画、瓷器、雕刻、珍贵画像、乐器、珠宝、古式汽车和马车等。第二，保险服务。提供人寿保险、人身意外伤害保险、一般保险、医疗保险等保险产品。第三，信托服务。客户为自己或为第三者的利益，将财产交与私人银行，委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产。第四，税务咨询和规划。其目的是让客户尽可能地减少税务负担。这方面服务有：为跨境移民拟订移民前税务规划；与投资无关的税务咨询和税务规划；准信托服务，包括妥善填写纳税申报单；税务法律和程序援助；与投资管理相关的税务咨询和计划，如所得税、公司股息、印花税、资本利得、税收法律对资产组合管理的影响等。第五，遗产咨询和规划。其目的是让客户在死亡事件中，以最小的钱财和感情成本，处理好财产的管理和转移。这方面的服务有：拟订遗嘱及遗产合同，执行遗嘱，已故者遗产的清算。第六，房地产咨询。其目的是使客户在房地产的投资中更有效地分散风险和增加回报。内容包括：针对房地产问题的研究、房地产购买、房地产融资、审查合同、房地产清算等。第七，其他服务。广义的财富管理踏入了私人银行服务领域，走出了狭义财富管理的边界，包括许多和财富直接关系不大的服务，如购买门票，宠物服务等，凡是与财富有着直接或间接联系的几乎都可以纳入这个范畴。私人银行业务流程及其主要内容可参见下表。
（三）私人银行业务的特点 私人银行业务具有其显著的特点，从而它与一般的银行个人理财业务有着重要的区别。
