总体上看，我国国有商业银行的核心竞争力相当薄弱：（1）作为核心竞争力组成的金融技术、组织结构和人力资源还很不发达；（2）银行的核心产品更多地体现在政策垄断性产品，因为在整个国有商业银行技术创新型产品技术含量相对较低，非技术创新型产品在排他性差、极易模仿的情况下，致使各家商业银行在长期的专业化经营中形成的政策垄断性产品的业务优势还将在一段时期内存在；（3）虽然各国有商业银行已普遍实行按客户划分部门的组织结构，但依然是传统的直线职能型的管理模式，与最终实现战略业务单位和矩阵式管理还有较远距离；（4）人力资源管理和开发正处于初级阶段，国有商业银行员工还不能成为真正意义上核心竞争力的载体。 在此，我们仅就国有商业银行的核心业务能力做一具体分析和评价。 一、国有商业银行核心业务能力分析 1、中国工商银行核心业务能力分析 中国工商银行的人民币业务占绝对优势，是中国最大的商业银行。2003年末，该行人民币总资产达到5.28万亿元，拥有最大的法人客户群和最大的自然人客户群，在中国境内以24129家营业网点成为名副其实的“您身边的银行”。 目前，中国工商银行正在由以人民币业务优势为特征的核心竞争力向以电子银行为基础的核心竞争力转变，并将因此而有可能成为国有商业银行中最具竞争力的银行。 中国工商银行在存款、融资、结算、清算、代理、银行卡等核心产品中均体现出人民币业务的核心优势，并在多项业务保持着国内最大的市场份额。这种优势的形成不仅与其多年来专业化经营有关，更重要的是与其遍布城乡的营业网点最多这一因素密切相关。许多名列第一的业务也是建立在营业网点多的基础上。但这是一种低级的、浅层次的核心竞争力，特别是在金融技术飞速发展的今天，这种核心竞争力的竞争优势也必将消失殆尽。 为此，中国工商银行审时度势，把以金融技术为基础的电子银行作为核心竞争力进行培育和不断提升，已经初显成效。 2003年中国工商银行全年电子银行累计实现交易额22.3万亿元，其中网上银行实现交易额19.4万亿元，企业客户和个人客户分别达到6.9万户和749.9万户；电话银行实现交易额8866亿元；网站点击率达5980万次，被美国《环球金融》评为本年度国内唯一的“中国最佳个人网上银行”。在国内同业中一举确立了电子银行业务遥遥领先的优势。 近几年来，中国工商银行电子银行的飞速发展，不仅较好地满足了企业和个人客户在信息时代需求的变化，成为市场竞争的重要利器。同时，电子银行的增收节支优势逐步得到了显现。一方面，电子银行账面收入显著增长，由2000年的零发展到2003年1—10月份的8515万元；另一方面，除拥有相对于柜面的低成本业务处理优势外，电子银行还有效降低了整体经营成本。2003年1—10月中国工商银行电子银行累计实现业务134580万笔，若按每个网点月均业务笔数计算，相当于新增4129个营业网点。 中国工商银行的电子银行业务的迅猛发展和取得的成绩，主要有以下原因： （1）中国工商银行深刻领悟到电子银行乃现代商业银行的立命之本，代表着银行业的未来方向，因此明确将电子银行作为该行的核心竞争力进行培育和不断提升。 （2）制定了清晰的发展战略。中国工商银行在国内同业中率先把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类，明确地推出了电子银行业务的概念，按照“统一规划、统一管理、统一开发、统一营销”的原则，从创新和整合产品、制定和实施考核机制、推行整体营销、强化人员培训等多个方面积极采取措施。 （3）注重金融技术基础建设。率先在国内同业中进行数据集中、综合业务CB2000系统、NOVA系统、数据仓库、信贷综合管理系统等一系列重大信息基础建设和应用系统项目，极大地提高了工商银行的整体管理水平和核心竞争力，同时，整合构筑一个稳健、灵活、先进的后台业务系统为全行展开新一轮金融创新、迅速跟上国际银行业发展的步伐，提供了契机。 （4）加大产品品牌的推广力度。在电子银行品牌的知名度上，继早已深入人心的95588电话银行服务品牌之后，工商银行2002年成功推出了“金融e通道”电子银行整体品牌，全面涵盖了网上银行、电话银行和手机银行等电子银行业务。2003年年底又推出了个人网上银行品牌“金融家”，初步树立了多层次、全方位、个性化、功能丰富、高度安全的在线个人金融服务品牌形象。 总之，电子银行渠道已成为中国工商银行开展营销、提供业务交易和服务的重要渠道，同时电子银行和网点机构又有合理的分工，电子银行重点发展自助式的中间业务、资产业务和信息业务，而机构柜面则主要通过银行员工人才资源优势，为优质客户提供个人理财等全方位服务，并提升服务质量，从而吸引并保持优质客户，销售个性化的高附加值的产品。这种技术先进、搭配合理的服务渠道已成为中国工商银行的核心竞争力，并使其在未来的竞争中保持长期持续的竞争优势。 2、中国建设银行核心业务能力分析 中国建设银行是国有商业银行中不良贷款率最低的一家，随着其即将成为首家上市的国有商业银行，其竞争优势将更加明显。 除了在国际业务逊色于中国银行外，中国建设银行的综合业务实力在国内银行中还是领先的。特别是多年来在固定资产投资贷款的专业化经营中，形成了在基础设施建设融资和房地产金融方面的核心竞争力，并且培养了一批项目咨询、评估方面专业人才，据统计，该行拥有注册造价工程师、注册资产评估师、注册监理工程师、注册房地产估价师和注册会计师等各种专业技术人员2000多人，成为中国建设银行宝贵的人力资源财富。
