一、中小企业信贷服务的必要性分析 1、为中小企业提供信贷服务是商业银行适应社会经济环境发展变化的需要。 随着我国各项改革的逐步推进以及加入WTO带来的深远影响。我国社会经济环境已经发生或正在发生深刻变化，主要体现在：国家经济布局发生变化，中小企业在国民经济中发挥着越来越重要的作用。发展中小企业成为落实中央扩大内需、增加就业。保持社会稳定政策的重要举措。其次，资本市场对商业银行信贷市场的冲击越来越明显。近十年来我国从证券市场融资与银行贷款之比达到10％，资本市场的发展还在加快，直接融资所占市场份额将会越来越大。其三。商业银行资金营销压力加大。80年代及90年代上半期银行贷/存比率一直大于1，最高时达到1.4，现在，大多数银行的贷/存比率只有0.7—0.8。而90年代以来，商业银行的资产增加了5倍以上，利润却还不如90年代初。其四，经济结构调整和改革的形势使国有商业银行信贷结构调整更趋紧迫。随着国有经济和集体经济改革的深化，一些处境困难的中小型国有企业通过各种方式逐步实现了民营化，经济发达地区的乡镇企业也迅速完成了民营化改造。从经济结构调整和改革前的“存量”中退出的同时，必需寻找新的信贷市场进入，有进才有退。其五，中小企业发展前景广阔，将成为商业银行重要的信贷市场。我国政府对中小企业的扶持力度正在进一步加强，中小企业的发展环境将更进一步宽松，使中小企业进一步繁荣成为可能。目前我国平均125个公民拥有一个中小企业，而发达国家则平均每10个人就拥有一个中小企业，我国中小企业的发展空间巨大。社会经济环境的变化促使商业银行信贷经营有必要作出适当的反映。而中小企业的良好发展现状和前景将成为商业银行新的市场和增长点。 2、为中小企业提供信贷服务是商业银行分散风险的需要。 银行信贷服务向大企业、大项目、上市公司等优质客户集中，体现了银行商业化改革和国家宏观控制的成果。但不可否认的是，近年商业银行贷款过分向大城市、大企业、大项目集中增加了信贷风险。商业银行信贷资金向大城市、大企业、大项目倾斜在短期内对商业银行规避信贷风险、提高经营效益具有十分重要的意义，但每一个地区、每一个行业、每一个企业都有其内在发展周期，随着国家宏观政策的调整和国内外经济环境的变化，今天的优势也许成为明天的劣势，目前的优质资产也许将来成为不良资产。实践中我们不难找到一个企业的兴起带活一个支行、一个企业的没落整垮一个支行的案例，这其实正是信贷资产过分集中的恶果。中小企业规模小，商业银行为众多中小企业提供信贷服务正应合了“鸡蛋不放在一个篮子”的风险防范原则。向中小企业提供信贷服务有利于分散信贷风险，减缓大额资金进出对商业银行业务的影响。防止商业银行分支机构因企业大额贷、还款造成的业务波动。 3、为中小企业提供信贷服务是商业银行提高经营效益的需要。 近年来，虽然银行商业化改革取得了明显成效。银行风险防范能力不断增强。但国有商业银行不良资产占比高、财务包袱沉重，尚未摆脱困境。要彻底摆脱困境，只有依靠发展，增加效益。专家认为，中小企业贷款从单个项目看很小，但从整体看是一个很大的贷款市场，利润是积少成多。目前，4家国有商业银行在整个银行体系中占垄断地位，资产和贷款份额均占到75％以上，存款份额占到70％左右，但国有商业银行利润份额只占40％左右。近年来，国有商业银行新增贷款份额明显下降，2001年贷款市场份额降到49％。这可能与国有商业银行主要服务大企业、大项目而较少注重服务中小企业有关。因此，对商业银行来说，在大企业、大项目等优质客户已经基本瓜分完毕的情况下，开拓竞争尚不很激烈而众多的中小企业信贷市场无疑于增加新的利润增长点。 4、为中小企业提供信贷服务是商业银行保持国内竞争优势的需要。 我国加入WTO后，国内商业银行在应对外资银行的竞争方面，比较广泛的客户基础和市场份额是优势之一。但随着经济转型中部分企业的没落和更多新型企业的兴起，如果商业银行不能根据市场新形势果断作出调整，那么这部分新型企业市场就可能成为外资银行的“盘中餐”，国内商业银行的市场份额将在无形中被“蚕食”，从而失去竞争优势。据了解，外资银行也已瞄准中国中小企业信贷市场。如泰华国际银行主要就在做中小企业的服务。 二、中小企业信贷服务的现状扫描 从全国范围来看，近年对企业的信贷支持力度较大。据中国人民银行公布的数据显示，1998以来，全部金融机构贷款四年分别增加11491亿元、10846亿元、13346亿元和12912亿元。国内商业银行对中小企业信贷支持力度的不断加大，主要表现在中小企业贷款总余额和新增贷款中中小企业贷款占比双上升方面。截止2001年底，中国工商银行向中小企业发放的贷款余额占比达到49.8％，当年对中小企业新增贷款占比达到47％。2002年上半年，光大银行向中小企业新发放贷款占比达到42％，中小企业贷款余额占比达到52％。 但从社会各界反映看，我国中小企业获得信贷服务难仍然非常突出。据央行调查显示，全国除西藏外的30个省（市区）内中小企业贷款满足率为68.5％。有学界人士指出，目前民营企业只用到了30％的金融资产，与民营企业创造的产值不成比例。 同时，中小企业信贷服务又呈现结构性特点，即并不是所有中小企业都难。总的来说，资信状况好、资产收益率高、经营规范的中小企业，国有垄断性中小企业，已经达到一定规模的民营企业，经济发达的东部沿海地区的中小企业基本不存在信贷服务难；而存在信贷服务难的是资产负债率偏高、内部管理不完善、资信状况不佳的中小企业，国有未改制中小企业，小型民营企业，经济欠发达的中西部地区的中小企业。
