江泽民同志在十六十大报告中明确指出：创新是一个民族进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。作为现代经济核心的金融业，从其发展的现状来看，创新也势在必行。本文试图从我国金融创新的必要性及现状和存在的问题出发，来探讨我国金融创新的有效途径。 一、金融创新的必要性 所谓金融创新，其实是各种金融要素的重新组合，广义讲包括金融工具、金融产品、金融服务、金融制度在内的整个金融体系的创新，其中百姓感受最多就是金融产品的创新和服务的创新。金融创新的必要性，主要有以下几个方面： 首先，金融创新是突破计划金融体制、建立全新的社会主义市场金融体制的有力手段。目前我国金融体制仍然是一种计划金融体制，实行的是大一统的计划控制。中央政府对各类金融机构实行严格管制，并控制民间金融机构的发展。这种体制看似有利于监控风险，实际上缺陷很多。要解决这些问题，依靠小改小革是不行的，必须通过制度创新来解决，从而真正建立起与社会主义市场经济相适应的金融体制。 其次，金融创新是加快国有商业银行改革、防范化解金融风险的有效措施。我国自提出专业银行实行企业化经营、分离政策性金融业务、向商业银行转轨以来，四大国有银行商业化进程可谓步履艰难。目前最突出的问题主要是不良资产的化解。如何解决好目前银行业普遍存在的这一问题，把国有银行建成真正的商业银行，建立起现代金融制度和健康的银行体系，有效防范和化解金融风险，从而提高金融体系的活力和竞争，已成为当前我国金融改革创新的一项重要任务。 第三，金融创新是迎接WTO挑战、实现金融业务国际化的迫切需要。加入世界贸易组织将使中国经济全面融入国际经济体系，充分享受当代国际分工的比较利益。但是，我们也要看到，长期处于高度政策壁垒下的中国银行业，尤其是国有商业银行不可避免地将面临着外资银行的全面冲击。因此，我们必须审慎对待，唯一的出路就是加速改革调整创新，以市场机制为基础，加快构建高效有序的金融市场运作体制和监管机制，提高中国金融的竞争力和抗风险能力。 第四，金融创新是正确处理防范金融风险和支持促进经济加快发展的必然要求。从地方经济发展看，银行是其重要的资金供应渠道，如果资金投入不足，经济就难以发展，银行最终也会失去发展的基础，再从银行看，如果不能通过开拓贷款业务，为不断增长的存款资金找到有利的出路，也就不可能实现自身的发展。 二、金融创新的内容 金融创新的内容很多，一般把它划分为以下六大类： 1．金融工具的创新。国内、国际金融市场出现了各种新工具、新服务。如在银行存款方面，创新了自动转帐服务、可转让存款证、综合账户等新工具；在融资技术上，创新了租赁和银团贷款。 2．金融制度的创新。在金融和管理方面进行了很大改进，如在银行管理方面，出现了跨国银行和全球资产负债管理。 3．金融市场的创新。开拓了国际金融市场，如出现了亚洲美元市场，以存放款为主的短期资金市场等。 4．金融机构的创新。金融机构方面的变革主要表现在，出现了银行和非银行金融机构之间互相交叉和合交，形成新的金融联合体等。 5．金融技术的创新。高新技术在金融业广泛应用，如美国实行银行资料处理和证券市场交易电脑化以及电子出纳机的应用等。 6．金融监管的创新。金融创新是为了逃避金融管制，而金融管制，一方面应放松某些管制，另一方面要采取一些有利于金融体系稳定的措施。 三、我国金融创新的现状及应注意的问题 我国金融创新自1978年以来，随着改革开放的不断深入而日新月异。虽然金融创新的时间尚短，但在不少方面已取得了一定的成果，在银行、证券、保险等方面都有较大进展，金融产品更趋丰富、服务更趋完善、金融业的竞争能力和效率进一步提高。 一是银行端出“招牌菜”。自助银行、电话银行、网上银行、社会银行，银行业正千方百计地把自己的服务贴近百姓。在产品创新方面，各商业银行也纷纷端出了自己的“招牌菜”。中国工商银行网站前不久摘得国际金融界权威杂志《银行家》本年度惟一个关于商业银行网站的大奖——“全球最佳银行网站”，这是发展中国家也是国内商业银行的网站首次在国际上获得此项殊荣，日前该行还率先推出个人住房加按揭贷款，新举措一个接一个。招商银行推出“金融服务+移动通信”的“金融无线化”模式。民生银行则首次推出信贷资产转让业务和住房二次抵押贷款，该行推出的个人委托贷款业务，更是近期市场上最耀眼的创新品种。光大银行打出了“储蓄兼保险、利息作保费”的“储寿保”的奇牌。各商业银行都在不断加快金融创新，金融新产品不断涌现。 中间业务是银行尝试的“新蛋糕”。近几年来，全国性的银保、银证合作方兴未艾。中行、工行、交行等多家银行纷纷开办了“银证通”、“银券通”的代理业务。四大国有商业银行竞相在关键地段推出已具雏形的“金融百货公司”，除了存取款、转账、按揭等业务外，更多的空间留给理财服务等中间业务。银、证、保三业之间频频亲密接触与合作，被业内人士称为“在线混业联盟”，这意味着客户可以选择更多金融业务品种，享受更方便、快捷、全面的服务。
