中国银行业开放的进程和WTO基本要求 一、至今中国银行业的开放进程 自从我国金融业开放以来，我国银行业遵循着审慎原则，有计划，有步骤，分层次，分阶段地对外开放。在机构设置上，从允许外资银行设立代表处发展到允许其设立营业性分支机构；在地域上，最初开放沿海城市逐步向内地推进；在业务范围上，从只经营外币业务扩大到试点经营人民币业务。97年以来，我国虽然受到亚洲金融危机的冲击，仍然进一步扩大金融对外开放：批准深圳为继上海以后的第二个允许外资银行经营人民币业务的试点城市，允许外资银行在我国同业拆借市场上享受与中资银行同等待遇；批准新设多家外资银行分支机构及代表处，99年3月起，外资银行可设立营业性办事机构的城市由上海、天津、北京等23个城市扩大到所有中心城市。 但是从总体上看，我国银行业对外开放，目前国家仍有严格的资格限制和业务限制。也就是说，我国银行业对外开放处于起步阶段，与《服务贸易总协定》的要求距离较大。 二、与美国欧盟达成的协议的要求 根据WTO文本，中美及中欧达成的协议和目前公开的文件，中国银行业入世后开放的主要内容有： （一）中国承诺开放所有外币业务，入世即可允许外资银行对所有客户（包括中资企业和中国居民）经营所有外汇业务包括公司业务和零售业务。2年后开放外资银行与中国企业之间的人民币业务，中国将在5年内逐步取消对外资银行的地域和客户限制，在此期间每年新增4座城市允许外资银行经营。5年以后外资银行可以同个人进行本币交易，在地域与客户方面的性限制完全取消。 （二）入世5年后外资银行将享有完全市场准入。外资银行营业许可的获得不受经济是否需要、当地市场是否饱和等理由限制。只要经营是安全的，风险是适度的，就可以获得经营权。 （三）在业务范围上，外资银行可以接受所有公众存款，发放贷款和其他应付基金的承兑，各种类型的贷款，包括抵押贷款（例如房屋抵押贷款、消费信贷、信用卡信贷及金融租赁），所有支付资金的划汇及担保承兑等。 （四）在服务提供方面，外资银行可以跨境支付。 （五）在境外消费方面，主要是信用卡消费，外资银行的信用卡消费将不受国界的限制。 可以看到，随着中国加入世贸组织，在银行领域全面引入国际竞争，世界一流银行的进入必然使国内银行业经历一个艰苦的调整过程。 加入WTO对中国国有银行的巨大挑战 中国四大国有商业银行的总资产和一级资本均在世界大银行前列。在国内经营多年，与内地企业关系良好，在营业网点和市场份额上占有绝对优势，且得到政府的全力支持。而将进入内地与之竞争的对手却更强大，他们将会是花旗、汇丰等。与这些长期在市场机制下运作，极具跨国经营经验的超级对手在同一市场角逐，存在的差距是可想而知的。看清这种差距对国有商业银行的发展是大有好处的。 一、外资银行的全能化服务对中国银行业的冲击 当前国际银行业的一大趋势是朝着混合经营的方向发展。80年代以后，迅速发展的金融创新和金融自由化浪潮促使各国开始考虑银行业的混业经营问题。在99年11月，《金融服务现代化案》在美国参、众两院以压倒性多数通过，从而结束了《格拉斯—斯蒂格尔法》对美国银行业长达66年的统治。这项改革不仅对美国金融制度，而且对整个国际银行业产生重要的影响。混业经营即银行提供几乎所有的金融服务，如贷款、存款、证券、支付清算、外汇、代理保险、租赁与咨询等业务。有利于减少资金成本，降低风险，巩固银行与客户之间的合作关系。与外资超级银行相比，由于分业经营的限制，中国国有商业银行的业务范围较为狭小，制约了在服务手段、品种和创新能力上与外资的竞争。 二、来自银行规模方面的冲击 在经济竞争越来越激烈的今天，强强联合已成为各个经济行业发展的趋势，这股浪潮不可避免地席卷了世界银行业。从96年，美国的大通曼哈顿银行与化学银行合并，日本三菱银行和东京银行合并拉开了银行业并购活动的帷幕。几年里，银行业的合并越发激烈，到98年的美国花旗银行与旅行者集团合并，合并后总资产达7000亿美元，到99年日本第一劝业。富士银行和兴业银行共同宣布合并，组建成总资产达140万亿日元的世界最大银行，世界银行业的合并已不可逆转。在合并中形成的一批超级银行，具有资本充足，资产雄厚、业务范围广。国际化程度高的特点。中国最大的工商银行的总资产为4829亿美元，而四大银行中的农业银行总资产仅为2625亿美元，与世界一流银行仍有一定的距离。（数据来自英国《银行家》2001年7月号） 三、来自经营状况特别是财务状况的冲击 中国国有商业银行利润总额逐年下降。92年四大国有银行的总利润为298.49亿，96年只有121.05亿元，下降60%。（资料来自《金融研究》，99年2月）。赢利能力下降使得银行提取坏帐准备金的数量减少，防范风险能力将下降。四大商业银行的一级资本和总资产在世界的排名均进入前50名，但从资本利润率来看来，平均只有4.64%。美国银行业平均数为20.41%，英国为26.13%，甚至与印度银行业19.17%也有较大距离，（数据来自英国《银行家》2001年7月号）。国有商业银行的最大问题还在于不良资产的比率过高，2000年中国银行公布的不良资产率为14.86%，而同期花旗银行为1.40%，美洲银行为0.85%。（资料来自TOP 1000 World Banks,The Banker,July 2000）
