伴随着一个又一个里程碑性的事件，中美双边协议的签署、中欧双边协议的签署、以及对华PNTR议案在美国参众两院的通过，中国加入WTO的日子一天天临近。由于对1986年开始的关贸总协定乌拉圭回合谈判提出了金融服务贸易的概念，并在1993年达成了《服务贸易总协定》，因此，入世进程的加快，就标志着作为金融服务行业之一的保险业也将面临更快的开放进程。这种加速的开放，一方面可以丰富国内保险市场，进一步改善投资环境，提高国内保险市场的总体水平，同时，也将使国内的保险公司在市场份额、保费以及人才等各个方面面临更加严峻的市场竞争。 一、内、外资保险公司的优势对比 为了面对新的竞争，首先必须对竞争的形势有一个清醒的认识。应该说，在中国保险这块特殊的市场上，内资和外资保险公司各具优势。 内资保险公司的优势主要有两种。 第一，本土优势。所谓本土优势又有三个方面的内容。一方面指的是相对于正待进入中国市场的外国保险公司而言，国内的保险公司已经在中国的市场中建立了较为广泛的销售网络。而销售网络对于保险公司开拓业务是十分重要的。本土优势的另一个方面指的是由于民族的文化传统使得民族产品形成的对于本国消费者特有的亲和力。换而言之，如果国内的保险公司能够提供与国外保险公司同样质量的服务，那么，它将对很大一部分的国内消费者更具吸引力。这种本土优势虽然不像前者那样有形，但是如果能够充分的发挥和利用，这种优势可以保持得更加长久。本土优势还包括对中国现实情况更加清楚的认识和把握。可以说目前中国社会正处在一个高速发展的时期。在这样的一个时期，必然有很多不同于国外成熟市场经济的特殊情况。把握这些特殊之处，结合国外的经验，努力开发适合中国国情的保险产品，也是内资保险公司应该发挥的优势之一。 第二，后发优势。我们国内的保险公司可以直接学习外资公司先进的经验和技术，吸取它们的教训，从而少走弯路，实现跨越式的发展。 但是从整体的实力而言，国内的保险公司和国外的保险公司仍然存在较大的差距。这些差距主要体现在资金规模、管理经验和承保技术等几个方面。据统计，到1998年9月底，我国保险公司总资产约为1990.8亿人民币，即200多亿美元。而国外很多保险公司的资金实力都在几百亿美元，最大的甚至上千亿。可见，在资金规模方面，它们具有国内保险公司无法比拟的优势。另外，国内的保险公司由于起步晚，同时业务发展又较快，加上公司运行的外部市场环境也并不规范，因此，在经营管理水平上和国外的一些保险公司也存在较大的差距。比如，在保险基金的经营管理方面，国内对于保险基金的投向一直有着严格的限制，直到最近才逐步放开。相对具有丰富资金管理经验的外国保险公司而言，国内保险公司在这方面就显得落后了。此外，在精算水平、险种设计等方面的落后，也使国内保险公司在承保技术方面，和国外保险公司存在差距。 当然除了这些相对的优劣势以外，中外资的保险公司还有一个共同的机遇，即面对的是一个潜力相当巨大的市场。德国保险联合会曾经就德国GDP与其总的保费收入之间的关系，利用1950年至1997年的数据行了实证研究。得出的结论是，德国保费收入的增长率与其GDP的增长率基本保持了相对稳定的比例。事实上，经济发展是保险业发展的基础，保费收入的增长和一国GDP的增长应该是呈现正相关的，并且在保险业发展到一定阶段后保持相对的稳定。而中国目前正处于经济高速发展时期，同时我国的保险密度和保险深度等指标还处在相对落后的水平。这表明我国对保险业发展速度的要求还要高于整体的经济发展速度。所以，如果我们把中外资保险公司的竞争比作是分蛋糕的话，那么它们共同面对的一个机遇则是如何把这块蛋糕越作越大。到目前为止，我们国家保险业开放的经验已经证明了，做好了这一点，中外资保险公司就能够共同生存和发展。 二、迎接挑战的对策 从上面的分析我们可以看到，面对强大的外资竞争，内资保险公司同样有自己的优势，有自己的生存和发展空间。我们更多关注的是如何才能扬长补短，使民族保险业在巨大的竞争压力中获得进一步的发展。 我们从保险公司和社会两个大的角度来探讨今后的努力方向。 保险公司至少应该做好以下几个方面的工作。 第一，整个民族保险业应该协调和合作，从战略的高度出发，基于对中国未来总体经济形势和保险市场未来发展的预测，一方面为整个民族保险业，另一方面也为每一个保险公司制定出明确的发展方向和具体的发展目标。这样，可以避免国内保险公司之间的恶性竞争，使它们加强合作，为促进民族保险业的发展而共同努力。 第二，加快体制改革，提高自身的经营管理水平和业务技术水平，增强自身在市场竞争中的生存能力。在这里，股份制改革是内资保险公司面临的一个非常紧迫的任务。一方面，通过资本市场增资，提高自身的资本实力，另一方面，公开信息，增强管理机制的透明度，接受整个市场的监督。此外，还需要提到的一点是内资保险公司必须实现增长模式的转变，即从过去的粗放经营转向集约经营，从外延式的增长为主转向内涵式的增长为主，在扩大资产规模的同时，注重资产的质量。 第三，注意把握改革的形势，积极利用开发开放过程中的政策倾斜，寻找新的业务增长点。从地域的角度看，西部大开发无疑是当前改革开放的重点。而相对东部沿海地区而言，西部地区更是外资保险公司相对薄弱的环节。所以，积极发挥本土优势，抢先发掘西部的巨大市场潜力，对于内资保险公司今后的发展有着非同寻常的意义。此外又比如，住房制度的改革是当前我国改革的重点内容之一。同时，房地产行业也被确定为新的国民经济增长点。那么，如果能够及时的开发出适应这一领域的保险产品，并率先强占市场，对于保险公司的业务拓展将起到极大的推动作用。类似的由于改革而形成的新的保险市场增长热点还有很多，比如医疗制度的改革，教育制度的改革等等。对于这些热点的把握，是内资保险公司应该发挥的优势之一。
