这里所谈的信用是指市场经济中人们之间发生经济交往时的一种权利义务关系。它有六个特征：（1）经济行为的具体性， 即有量化的具体指标来衡量信用关系的实现程度和可靠程度；（2 ）约束条件的强制性，即信用关系的正常运转依靠某些严格的、带有强制性的手段来保证；（3）作用范围的广泛性，即信用关系日益突破狭小的血缘、 地缘限制在越来越大的范围内建立起来；（4）运行目的的确定性， 即信用关系的建立是为了经济发展更为稳定和协调；（3）价值取向的利益性， 即信用关系重视人们之间的经济利益，强调信用双方的经济利益不受侵犯；（6）权利与义务的平等性，即信用双方无论社会经济地位有多悬殊， 双方的权利和义务总是平等的。在现代市场经济条件下，信用关系健全与否是保证正常经济秩序的决定性因素。然而在我国社会主义市场经济体制的建立过程中，信用不足的问题越来越突出出来，经济运行中的风险随之增大，严重影响经济增长的速度和质量。本文就是从信用不足对我国经济的不良影响入手，分析我国信用不足的原因，提出强化信用的措施。 一、信用不足已经严重影响我国经济正常运行，必须引起高度警视 在计划经济时期，我国信用体系极不发达，经济信用被政府计划、指令所取代。从信用主体上看，非银行经济主体之间的商业信用是按照计划经济的要求被严格禁止的，银行信用也只在工商企业的非定额流动资金的狭小范围内被允许存在；从信用对象看，投资信用和消费信用都闻所未闻。如今，市场经济已经深入人心，社会主义市场经济体制的框架已经初步建立起来，整个社会的经济市场化程度达到60%左右，信用成为维系各种经济主体之间错综复杂经济联系的重要纽带。在这种情况下，信用不足对经济正常运行造成的严重影响就显露出来了。 第一，信用不足导致经济秩序紊乱。突出体现在欺诈犯罪几乎遍布经济生活各个环节和方面，假、冒、伪、劣几乎渗透各个行业、领域，赖债、躲债、恶性逃废债的现象十分普遍，甚至出现“守信吃亏、不守信得利”的怪现象。比如，“三角债”问题，据统计，1989年底全国企业间相互拖欠的“三角债”总额约为1240亿元，1991年为2000 亿元， 1994年上升为7000亿元，1998年约为11000亿元。更为严重的是， 目前拖欠势头正在向拖欠银行贷款利息、国家税收方向发展。 第二，信用不足引起社会需求不振。造成社会需求不振的因素当然是多方面的，而信用不足是其中的重要因素之一。从消费受阻的情况看，信用不足、假冒伪劣产品阻碍了消费者的购买。可以这么说，每个中国居民户都买过几件甚至几十件假冒伪劣产品，尤其是农村，本应是我国最大的消费市场，可是也是假冒伪劣产品横行无阻的场所。农民们即使有钱，也不敢把辛勤节省下来的钱轻易拿去买可能上当受骗的商品。从投资受阻的情况看，信用不足阻碍了资金的流动。投资从本质上看是一个关于现在和将来做交易的契约，今天甲将钱借给乙方，将来一段时间内乙方将钱连本带利返回给甲方。一个长期合同如果没有信用，决不可能实现。这是最基本的常识。可是在我国，信用问题阻碍了资金流动。比如现在工业领域生产的门路很多，下岗求职的人也很多，可是没有资本，劳动力就无法去创造财富。银行不敢借钱给小企业，更不敢借给个人。他们只把眼光瞄准有钱能偿债的大户。可是有钱的人用不着到银行去借钱。在农村，农民为了发展生产，对资金的需求非常强烈。为了借到钱，有的要付20%以上年率的利息，还要托人求情说好话。这些贷款有极高的偿还能力，因为与资金相配的劳动力的机会成本几乎等于零，生产所得的收入不用支付工资，几乎全都可以用于偿还资金的本息。但是农民却无法从银行或别的资金渠道借到钱，尽管那里的钱积压了很多，贷不出去。 第三，信用不足加大了经济风险。一是加大企业间的交易风险。企业要靠交换才能运转，但现在由于市场信用差，不但有假冒伪劣还有不能按期交货，尤其是收了货不付款，或者付了款收不来货等等问题。这样，许多企业只敢和老客户打交道，新市场、新伙伴因为风险太大而不敢涉足。二是加大银行业的金融风险。信用不足使国有商业银行不良资产持续增加。至1998年，国有商业银行的不良贷款占全部贷款的比例约为8%。从整个金融体系看， 累积的不良资产规模早已超过国际公认的警戒线。如果不及时采取措施加以处理，问题积累到一定程度，有可能爆发严重的挤兑风波，引发金融危机。 第四，信用不足损害各经济主体的利益。首先，信用不足会损害企业自身利益，使自己难以正常进行生产经营，甚至会停产以至破产，因而经济失信会带来企业的危机。其次，信用不足必然会直接损害消费者（包括生产消费者与生活消费者）的利益，给消费者造成生产或者生活上的严重损失，从而使再生产过程发生阻滞。再次，信用不足必然会使一些交易当事人利益受损，迫使一些当事人为了追求自身利益而采取非正常措施，甚至采取暴力方式寻求补偿被损的利益，从而会使市场经济充满非交易行为，并直接威胁社会稳定。 第五，信用不足降低政府宏观政策的调控效果。从生产方面看，由于信用秩序混乱，企业惜投、银行惜贷，政府放松银根、加大投资力度的政策不能得到积极的响应，经济结构调整的步伐也因此而不能加快；从消费方面看，消费信贷是政府解决有效需求不足的重要手段，由于包括信用不足在内的种种条件制约，消费信贷开展的速度很慢，目前消费信贷规模尚不及银行信贷总规模的1%，连起步较早的信用卡， 目前由于透支额度很低，也基本上是只有吸收储蓄功能的借记卡，所提供的消费信用功能非常有限。 二、造成信用不足的原因不能一概而论，而作多方面分析 人们似乎可以把信用不足归咎于市场经济不发达。这种观点虽然不能说是错了，但至少是过于笼统。换一个角度看，信用不足还阻碍了市场经济进一步发展。这在上文已作论述。那么，造成信用不足的原因是什么呢？本文把它归结为七个方面： 一是信用意识淡薄造成信用不足。在建立社会主义市场经济体制过程中，存在对市场经济的不正确理解，甚至有人将市场经济看成为骗子经济，无商不奸的思想在一些人的脑海里根深蒂固，似乎搞市场经济就可以不讲信誉。尤其是有些人竟将坑蒙拐骗看成市场经济的交易谋略。这种对市场经济的不正确理解，使得信用失去了道德约束。
