中小企业面对的问题和对策

      据香港中华出入口商会出版的一份名为《香港中小企业—现况、问题及对策》的研究报告指出，目前香港的中小企业随着经济发展，在香港所占的经济比重并没有下降，反映香港中小企业的处境并非想像中的恶劣，但无疑香港的中小企业的确仍面对着不少的困难，当中主要涉及资讯不足、融资困难及缺乏技术等方面。但报告则指出，随着科技发展，相信不少中小企业的问题，当中尤其与资讯科技有关的问题，均有可能透过资讯科技及互联网而得以解决。

      此外，在有关中小企业的融资问题，该报告则建议透过设立信贷评级资料制度，以及成立创业板和让中小企业在内地上市来解决。

      透过资讯科技解决问题

      该份有关中小企业问题的报告指出，目前香港中小企业面对的问题，当中包括市场研究、市场销售、劳工和科技等问题，均主要涉及资讯科技方面的问题，但相信有关的问题将可能透过资讯科技和互联网的发展而得以解决。

      该报告指出，在资讯科技的发展下，中小企业可以透过互联网取得不同种类的资讯，却不一定需要自己进行市场调查，而市场销售问题，亦可透过互联网去改善，例如将公司资料上网，以便更多海内外买家发掘其公司的优势，减低推广费用。至于市场、存货及生产之间的连系，可通过电脑，来减低存量及即时将市场需求资料输入电脑，以生产线加快生产。使用电脑及互联网的确有助解决企业效率低下的问题，并同时可减少人手工序和搜集资料的成本，以提升企业的效率。

      不过，基于中小企业资金不足，又缺乏人才，而管理阶层在这方面的知识水平亦大多有限，因此，这方面实有赖政府的协助，现时生产力促进局亦有举行资讯科技的课程和讲座，以协助管理人员了解资讯科技的角色和运用，而香港贸易发展局亦有为中小企业特别提供资讯及科技课程。然而政府应考虑开办更多免费或学费低廉的资讯科技课程给中小企业的员工。这个方法并非特别偏帮中小企业，事实上，政府一向都为市民提供教育及培训，其理据是这些活动带来界外效益，由私人机构自己选择，往往就是投资过少，因此政府有必要提供适当的训练，提升社会整体资讯科技的水平。

      设立中小企业网上商场

      另外，中小企业在资讯及市场推广方面，因资源不足而有所限制。要改善这个情况，因此，建议设立一个香港小企业网上商场。这个商场是一个香港中小企业的黄页，载有大部分香港中小企业的资料，为国际商业买家提供方便和专门化的资讯。政府可考虑协助中小企业发展网上商场，可以由香港贸易发展局担当联系的工作，组织各行各业的中小企业，并免费或以低廉费用帮助他们将公司资料上网。这个网上商场，应该有良好的结构，一方面方便香港消费者搜罗不同产品和服务，另一方面可以作为海外买家及消费者接触港商的途径。这样的中小企业网上商场，带来资讯界外效益，对消费者有利，亦可向海外推广香港贸易，即使由政府资助协办方式，亦可考虑。

      银行融资问题非常重要

      此外，有关中小企业的融资问题方面，该份报告则指出，中小企业由于规模小，以至在其发展过程遭遇相当多的困难，其中资金问题是困扰中小企业最常见的问题之一。

      报告指出，中小企业在各个发展阶段均需要资金支援，而中小企业由于集资渠道不多，故银行贷款作为融资渠道非常重要。香港银行对中小企业的贷款往往视乎企业是否能够提供抵押品，而并不考虑企业本身的企业表现、前景及信贷状况。在香港银行最愿意接受房地产作为抵押品，因此没有房产的企业则很难从这渠道取得资金，而房地产作为中小企业贷款抵押是银行一贯的经营方法。

      事实上，中小企业以房地产作为抵押向银行借贷这个方法，有一定的好处。一方面在银行不评估中小企业信贷风险作为贷款准则的情况下，房地产按揭是中小企业取得银行贷款的唯一固定而可靠的途径。

      此外，香港企业融资困难一个主要原因是企业生产不在港。香港的企业特别是中小企业很多都在内地设厂或有后勤基地，机器设备多在内地。这些企业如能在内地取得融资，那对他们的经营就大大有利了。可惜，现时港商在内地较难取得银行信贷。如果是独资，根本很难取得银行贷款，如果是内港合资，或较易向银行商量。去年，有几家外资银行获批准在内地经营人民币贷存活动，或者可作为一个新融资管道，但对中小企业的帮助始终有限。中小企业难以在内地融资，又难以以内地业务和资产在香港融资，他们唯一的融资途径就是以香港房地产抵押向银行贷款。

      设立信贷评级资料制度

      金融风暴后，不少外资银行撤资，特别是日本银行，令香港资金更形短绌，加上香港房地产价格急速下滑，银行对中小企业的信贷收缩，甚至欲尽快收回已借出的贷款以减少作为抵押物的房地产价格下跌的风险，更不会轻易批出新贷款。事实上，中小企业面对海内外市场收缩，又要面临资金严重短缺。经营环境更为困难。因此中小企业必须有其他融资管道，以减低其过分倚靠房地产融资这单一方法，才会健康发展。

      报告建议银行业设立一套信贷评级资料制度藉以鼓励银行对中小企业作贷款风险全面评估。中小企业便可以本身条件进行融资，可为中小企业的第二融资管道。

      事实上，现时银行不用这方法是因为缺乏中小企业的资料，难于进行贷款风险评估。假如银行能掌握更多贷款企业的资料，便能纾缓因资料缺乏而导致评估风险困难的情况。香港可建立信贷评级的资料制度，这个制度可以分开几个层次，第一个层次是只登记企业贷款的总额，这方面的资料对银行评估及批核新贷款甚有帮助，亦会防止企业过度借贷。另一层次的资料包括较详细的企业贷款评估，譬如有否延迟还款的记录或向某银行走数的情况。这种资料库的好处是只要有人搜集了资料后，其后的人就可以收费使用。这制度使银行能区分信贷优良的中小企业与信贷差劣的中小企业。这样能让信贷良好的中小企业较易取得银行的信贷，间接减低这类中小企业过度依赖房地产作为信贷的担保。资料库渐渐累积不同企业的信贷资料，银行评估信贷风险就更为容易。