一 在人们的社会经济活动中，借贷是一种历史悠久、不可或缺的融资行为。民俗起源于生活，与其他社会生活领域一样，借贷活动也折射着浓厚的民俗气息。所谓高利贷习俗，笼统说来，就是长期相沿、为广大民众反复使用的高利贷习惯。民俗学家乌丙安依照同类题材和内容的密切相关性，将民俗分为12个系统、48个系列，（注：乌丙安：《民俗学原理》，辽宁教育出版社2001年版，第29页。）但我们从中看不出借贷或金融习俗的归属，究竟划为何类，尚须研究。就其运作的具体过程而言，高利贷包括借贷关系的主体即借贷当事双方、借贷的信用方式、借贷期限、借贷利率、借贷的偿还等环节，由此构成高利贷习俗的链条。这种借贷之所以成为高利贷，最能体现本质的内容是其高昂的利率，所以本文阐述的核心是高利贷利率问题。 何谓高利贷？迄今为止，这仍是一个没有解决的理论问题和现实问题，关键是很难做出一个科学的量的规定。马克思在《资本论》中给出的定义为“可以把古老形式的生息资本叫做高利贷资本”。（注：马克思：《资本论》第3卷(下)，人民出版社1975年版，第675、671页。）这一定义显然过泛，与西欧中世纪的高利贷概念没什么区别，即只要是有偿借贷，不管量的大小，都属高利贷。不过，从马克思的具体论述来看，高利贷资本的本质特征是重利剥削，它不仅占据了债务人的全部剩余劳动，甚至还占有一部分必要劳动，使其精疲力竭，每况愈下。 20世纪80年代末，有的中国学者仍然只是依据马克思的定义，而不是具体论述，认为前资本主义社会的传统借贷都属于高利贷。（注：刘秋根：《试论宋代官营高利贷资本》，载《河北学刊》1989年第2期。）这一对传统借贷形式不加任何区分的观点，当然更有泛化高利贷之嫌。按此界定，民间私人借贷、店铺借贷、典当业借贷、钱会借贷等传统借贷形式都可以归属高利贷范畴，实际上不同类型的借贷，运作方式及其性质并不相同，必须根据具体问题而有所区别。例如，典当业是一种以动产抵押为主的传统金融机构，长期以来一直被视为高利贷行业，但近年有的学者提出了不同意见，认为将典当业划为高利贷非常片面。（注：马俊亚：《典当业与江南近代农村社会经济关系辨析》，载《中国农史》2002年第4期。）笔者认为，完全否认典当业的高利贷现象也不客观，但由于经营成本较高，确非以往人们想象的那样严重，总体说来利大于弊；至于钱会，完全是一种多人集资和借贷的互助组织，根本不能算高利贷；而私人借贷和店铺借贷的情况较为复杂，其中亲友之间的无息借贷和低利借贷不能说是高利贷，民间所谓高利贷是超出社会广泛认可的利率。 前几年，笔者在博士论文中，鉴于高利贷利率的概念难以界定的情况，“姑且参考国民政府的提法，以超过年利20％或月利1.67％就算高利贷，这实在是没有办法的办法。”（注：李金铮：《借贷关系与乡村变动——民国时期华北乡村借贷之研究》，河北大学出版社2000年版，第52页。）现在看来有取巧之嫌。其实，不仅南京国民政府对此有过规定，革命时期的中共政权也颁布和执行过有关规定，如抗战时期规定借贷年利率不得超过10％或15％。同样是权力规定，为什么仅以国民政府的规定为标准？显然并未表明充分的理由。无论如何，两个政权的规定都大大低于社会认可的利率，而是否高出这一规定就算是高利贷，则不能轻下断语，因为政府规定与社会经济基础的距离经常很大。 基于以上理由，本文所述高利贷习俗，并非泛指所有传统的民间借贷，也不是社会认可的借贷利率，譬如旧中国物价平稳时期，通常借钱月利为3分，粮食借贷年利率为7分，而是特指私人、店铺借贷中超出社会认可、对债户非常苛刻的借贷，此属社会陋俗。我认为，这或许是一个能够反映民间真实生活世界的概念。 值得注意的是，如果说20世纪80年代以前，对民间借贷有泛化高利贷的倾向，而今却又有淡化乃至否定高利贷的论调。此一判断也属极端，均不足取。 在近代乡村，尽管民初以降有农业银行、信用合作社等现代金融机构的出现和发展，但传统高利贷仍是十分重要的融资现象，所以对此问题的研究有着相当的历史价值。而从另一角度而言，由于以往民俗学界对此探讨尚属空缺，所以又有重要的民俗学价值。近些年来，笔者主要研究20世纪上半期华北和长江中下游乡村的信贷问题，兹即以这些地区的调查资料为中心，对高利贷习俗作简要讨论。 二 与“现在的”民俗不同，“历史的”民俗资料很少记载民俗生活的全部动态过程，它保留的主要是民俗事象、民俗文化和民俗符号，民俗主体基本被悬置起来。（注：高丙中：《民俗文化与民俗生活》，中国社会科学出版社1994年版，第13、153页。）高利贷习俗也是如此，资料文本极少记录借贷双方讨价还价的具体细节，而是主要表现或抽象为借贷习俗的类型。在此限制下，要复原民俗生活的整体是不可能的。一如法国历史学家勒华拉杜里的名著《蒙塔尤》，所用宗教裁判所审判资料可谓丰富至极，但他仍然表示“在民俗这个领域里，‘复原’只是一种幻想。”（注：[法]勒华拉杜里：《蒙塔尤》，许明龙等译，商务印书馆1997年版，第594页。）所以，本文所介绍的主要是高利贷习俗的事象、模式，通常为民间俗称的种种名目。此习俗花样繁多，不胜枚举。据统计，江西乡村的高利贷习俗有23种名目。（注：中国社会科学院经济研究所等编：《1949-1952年中华人民共和国经济档案资料选编》农村经济体制卷，社会科学文献出版社1992年版，第27页。）由于同名不同义、同义不同名者较多，要想准确地分类是很难的。这里仅就借贷方式及其利率的不同特点，粗略划分为以下六类：
