随着社会主义市场经济体制的建立和国家专业银行商业化改革的进 程，市场经济成为商业银行赖以生存的客观基础，商业银行从粗放经营 到集约经营的转变亦成为必然。有关商业银行集约化经营的一般论述已 见诸报端，本文试图从集约经营的现实障碍、战略构想等方面作一些深 集约化经营的现实障碍 真正实施集约化经营，绝不是一蹴而就的，有个循序渐进的转变过 程。就目前现实而言，还有许多障碍需要排除。 一是认识上的偏位。多年来，我国几大专业银行采取的主要是一种 外延性粗放型的经营模式，既使通过十多年的改革与发展，银行的资金 实力逐步增强，业务品种不断翻新，服务功能日趋完善，但在战略取向 上依然走的一条追求速度、规模，忽视质量和效益的路子。由此产生很 多负面效应：有些基层行经营超负荷，不顾自身的承受能力，盲目拆借 资金；有的只顾抢占地盘，盲目布网设点，不求机构效益；有的不措血 本吃进资金，导致筹资成本大幅度上升；还有的乱拉客户乱放款，形成 沉淀、呆滞的资金与日俱增。随着国有商业银行的改革，上述种种问题 已在逐步解决，但对待集约化经营问题，认识仍有偏差。目前还有相当 人一部分认为老路好走，大锅饭好吃，他们习惯了计划经济体制下粗放 经营的格局；有些人则认为，搞商业银行就得有派头，只有量的扩张， 才有质的提高，仍然主张从扩大外延入手搞经营；也有的领导从谋求一 任政绩考虑，不愿改变那“想速度、干速度、拼速度”的思维方式和习 惯行为，导致表面文章、形式主义的东西难以克服。所有这些都需要我 们加强学习，提高认识，转变观念，增强集约经营的自觉性和紧迫感。 二是机制上的残缺。目前商业银行实行的是“一级法人，分级经营 ”的管理体制，总行作为企业法人，各分支机构不具备法人资格，只是 在总行授权的范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。应当说， 这种体制的确立，有利于商业银行的规模经营，有利于金融宏观调控， 也有利于增强商业银行的主体地位。但由于商业银行刚刚处于转换经营 机制的起步阶段，一方面没有成功的办行经验，一方面缺乏健全的运作 机制，致使上下级银行的利益关系难以理顺。突出表现为：（1 ）缺乏 合理的规模分配机制。层层控制规模，资产负债比例管理无法实施，许 多规模由总、分行戴帽下达，形成“会哭的孩子多吃奶”，多组织资金 体现不了多用，滋长了某些不正之风；（2 ）缺乏良性的资金调度机制 。内部的准备金缴存、备付金提留和各种上交的资金比例过高，资金的 买卖制度没有真正形成，出现了新的依赖供给和“大锅饭”现象； （3 ）欠缺分层的内部约束机制。没有合理划分总行和支行经营管理权限， 各行都有自身的一大块，尽量先把自己碗里盛满，导致基层行无能为力 ，无所适从；（4）缺乏有力的利益激励机制。上级行对人事权、 财产 权、业务经营权抓得过紧，直接管理偏多，没有通过合理的内部立法来 规范各级行自身行为，特别是“上级行负盈不负亏、下级行负亏不负盈 ”的逼迫机制使上级行缺乏压力和动力，基层行缺乏实力和合力，利益 分配形成明显反差，长此以往，必将使上下级行的利益分配关系趋于激 三是环境上的掣肘。商业银行的集约化经营，离不开外部的推力和 拉力，更离不开各方面的有机配合。然而，事实上目前商业银行经营的 外部环境并不宽松。一是受地方保护主义的驱动，来自各方面的行政干 预，并没有因为《商业银行法》的颁布实施而减少，只不过干预的手段 和方法发生了一些变化，干预的力度反而成隐性上升；二是受客观经营 效益的影响，使信贷资产质量在短期内难以尽快提高，甚至有些企业把 亏损的包袱转嫁给银行，把资金的缺口留给银行弥补，使得银行的经济 杠杆动用不灵，信贷结构的调整难度较大，扶优限劣的信贷政策不能很 好实施；三是受宏观调控目标的限制，富裕地区商业银行闲置的资金较 多，资金运用率过低带来了经营效益的滑坡，出现了资金越多越亏损的 怪现象；四是受各种名目繁多的检查，使基层行处于左右为难、无所适 从的境地。尤其是财政和银行的关系还没有理顺，审计、税务、中央企 业管理等部门常常以财务检查为由重点向商业银行开刀，惩罚和收缴银 行“违规资金”，弥补财政的不足，使商业银行集约经营的积极性难以 四是竞争上的扭曲。随着社会主义市场经济体制的逐步建立，金融 竞争已不可回避。但是，由于缺乏竞争的行为规范，金融竞争的扭曲现 象亦屡见不鲜。突出表现为：（1）主体偏位。 不应该参与竞争的地方 人民银行，一方面扳着面孔当“裁判员”，一方面又当运动员，把许多 计划内信贷资金注入了自己开办的“公司”、“金店”、资金市场和直 接培植的“城市信用社”；一些无权经营金融业务的“农村合作基金会 ”，也打出了“扩股”、“融资”旗号，与商业银行比高低；有些企业 也充分释放能量，发股票，卖债券，搞拆借，甚至做“资金生意”。（
