新农村的建设、农业的发展和农村居民生活条件的改善，都离不开强有力的金融支持体系。但是，新中国建立以来，我国始终没有建立起有效的农村金融体系。要实现四个现代化，必须对中国农村金融体系进行根本的改革和重建。 农村金融的本来含义 什么是农村金融？这个似乎没有疑义的问题，正是影响中国农村金融发展的根本问题。中国农村金融发展迟缓，“三农”问题得不到有效的解决，正是由于对农村金融认识上的欠缺。实际上，农村金融的内涵，完全可以从“三农”的内容来确定。首先，农村金融是服务于“农村”的，这就决定了农村金融服务的地域范围，它的根基在农村。其次，它是服务于“农业”的，这就决定了它必须适应农业的产业特点和我国农业发展所处阶段的特定水平。第三，它是服务于“农民”的，这就决定了农村金融服务的主体范围。它的使命在于解决作为农民这个特定阶层整体的民生问题，而不是个别出生于农村的社会精英的非农化生产生活方式的金融需求。必须同时具备以上三个特点，才称得上是真正意义上的农村金融。 2008年我国确定了商业金融、合作金融和政策金融并举的农村金融发展思路。那么就现实来看，这三个部分的情况究竟如何呢？ 商业金融方面，以中国农业银行为代表的四大银行，它的金融服务主要是指向在农村成长起来的有效益、有规模的中小企业，它并不关注农民生产活动和日常生活的金融需求。2009年有关部门对北京密云县的调查表明，四大行的商业存在对于农村地方经济的影响是负面的，是地方金融的抽水机。某家银行的存贷比不到20％，一年从密云调走资金超过40亿(张岸元、王元，2010)。试图用行政式的安排，来“要求”和“鼓励”中国农业银行等商业银行服务“三农”，是与商业银行的性质不相符的。将商业银行定位于农村金融，实际上使得农村金融处于虚置和空白状态。 在合作金融方面，成立于20世纪50年代的农村信用合作组织——农村信用社(以下简称农信社)，经过改革，基本上失去了合作金融的性质，与一般商业银行已经没有本质上的差别。 在政策性金融方面，1994年成立中国农业发展银行。从它的使命来看，它不是立足于“三农”本身的发展，它并没有覆盖农业生产、农民生活和农村发展的各个环节，它旨在服务于国家粮油储备及其相关领域。 只有在地域上、在产业上和在农村居民整体成员上全面覆盖，将自身的服务目标切切实实地确定在“三农”问题解决上的金融机构和金融活动，才符合农村金融的本意。 美日农村信用合作组织在农村金融中的主体地位 美国和日本的农村金融体系，支撑了其发达和先进的农业，真正体现了农村金融的本来内涵。 首先来看美国的农村金融体系。美国的农村金融体系由联邦土地银行系统、联邦中期银行系统和合作银行系统这三大合作金融组织，以及农业信用管理局领导的私营农村商业信贷银行和国家农业信贷银行共五大机构组成。私营农村商业信贷银行和国家农业信贷银行是政府赋予特殊优惠政策和直接主导的政策性金融，而美国农村金融体系的重心在于由三大合作金融组织构成完备的信用合作体系。 美国联邦土地银行，按全国12个农业信用区各设立一家，并选定一个城市设立该区联邦土地银行总办事处。联邦土地银行是专门办理农业长期贷款的机构，它只办理不动产贷款，贷款对象主要是个体农场主，法定贷款期限5-40年。联邦土地银行合作社，是美国全国性的农业合作金融组织，由愿意向联邦土地银行借款的借款人——农场主所有。凡是向联邦土地银行借款的农场主，必须向联邦土地银行合作社认购相当于借款额5％的股金，成为合作社的社员。合作社审查借款申请，将合格者报请联邦土地银行发放贷款。 联邦中期信用银行系统，由12家联邦中期信用银行及其下属的生产信用合作社组成。联邦中期信用银行只充当信用“批发商”，对生产信用合作社发放中短期贷款和贴现。生产信用合作社实行股权所有制，借款人必须拥有相当于借款额5％～10％的合作社股金或参与权证。生产信用合作社具有独立经营权，直接向农场主发放贷款，并承担贷款的全部风险。 合作银行系统，是专门为农村生产合作社提供信贷服务的合作金融机构。除了全国12个信用区各设立1家信用银行外，1988年在华盛顿成立中央合作银行。区合作银行是独立核算的经济实体，独立核算，自担风险。中央合作银行的任务是对业务范围超过一个信用区以上的大生产合作社提供设备贷款、营运资金贷款和商品贷款。同时，它为区合作银行提供资金。 美国设立了健全的农业信用合作管理体系。该体系包括监管机构、行业自律协会、资金融通清算中心和互助保险集团。四个机构各自独立，目标一致，共同形成以农业信用合作机构为服务对象的管理体系。同时，还建立了与信用系统相匹配、由美国信用社存款保险基金和美商储蓄互助保险集团组成的完善有效的保险机制。 作为世界第二大经济体的日本，也具有独具特色的农村金融体系。日本以农协为核心的产业金融体系的建立，是日本战后基本农产品供给，增加农民收入，消除城乡差距，经济全面起飞的关键因素之一。日本实行的是三级农村金融信用合作系统。基层是市、町、村的农业协同组合，中层是信用农业协同联合会(即信农联)，以及中央政府的中央农林公库(即农林中金)。
