助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两类，在一些国家也有其他机构提供的贷款，例如我国高校针对学生的无息贷款。从世界范围看，国家助学贷款在任何一个国家都是学生贷款的主体部分，对于资助家庭经济困难的学生完成学业，实现教育公平都有着主导作用。另一方面，商业性助学贷款近几年来在一些国家开始发展起来，例如南非、美国。这些国家的商业性助学贷款对于帮助学生完成高等教育起到了重要作用，缓解了国家财政压力，成为国家高校学生资助体系的重要补充，其中美国的例子最为典型。在我国，早在1999年，中国人民银行、教育部、财政部就联合发出《关于助学贷款管理的若干意见》一文，提出“进一步开办一般商业性助学贷款”。2007年7月，中国人民银行下发了《关于做好家庭经济困难学生助学贷款工作的通知》，其中明确要求：“加快信贷产品创新，推动商业性助学贷款业务开展，满足高校学生的助学贷款需求。”这表明我国也要加大商业性助学贷款，完善我国高校学生的资助体系。而美国商业性学生贷款的迅速发展，为我国开展商业性助学贷款提供了有意义的借鉴。 一、美国与我国商业性助学贷款的规模比较 商业性助学贷款近几年来在美国发展迅速，从2002年到2003年，一年就增加了45％[1]。到2005年，商业性助学贷款已经达到150亿美元的市场规模，比10年之前增加了734％。2006年，美国高等教育的学费大约是2290亿美元，其中商业性助学贷款是230亿美元，占到了所有学费的11％[2]。在所有学生贷款中，商业性助学贷款比例已经从1996年度的6％增加到2004年度的18％[3]，商业性助学贷款已经成为美国学生完成高等教育学业的一个重要资金来源。 我国针对高校学生的贷款主要有三种：国家助学贷款、高校对学生的无息借贷和商业性助学贷款。据统计，到2004年6月底国家助学贷款累计发放总额已达52亿元，贷款学生为83万人；高校对学生的无息借款金额约为6亿元，借款学生约23万人；商业性助学贷款总额达21亿元[4]。截至2004年，商业性助学贷款已经占到了我国学生贷款总额的26％。 单纯从比例来看，我国的商业性助学贷款在所有学生贷款中占有较高比例，但是数额不大，十几年的累积才21亿元；而美国2006年一年的商业性助学贷款就有230亿美元，两者差距巨大。近几年来，我国的高校对学生的无息借贷基本处于停滞状态，中国人民银行2007年7月发出的通知显示出我国要加大发展商业性助学贷款力度的政策导向，那么美国商业性助学贷款迅速发展的条件是什么？我国是否具备类似的社会条件呢？ 二、美国商业性助学贷款迅速发展的原因及与我国的比较 商业性助学贷款在美国的迅速发展是与美国特定的社会环境紧密相联的。美国商业性助学贷款迅速发展的原因在于： 1.美国社会进一步转型，接受高等教育的收益率上升，大大刺激了民众接受高等教育的需求。随着美国步入知识经济时代，知识经济占GDP的比重已超过90％[5]，个人接受高等教育的收益率进一步攀升。根据美国统计中心统计，“在男性中，1975年四年制大学毕业生与高中毕业生的平均收入差距是19个百分点，到了1985年，这个差距到了47个百分点，到了1995年，达到56个百分点，而到了2005年，达到63个百分点的差距。在女性中，1975年四年制大学毕业生与高中毕业生的收入差距是37个百分点，1985年是47个百分点，1995年是71个百分点，到了2005年是70个百分点”[6]。在知识型社会中，高等教育能带来巨大收益使得人们将接受高等教育看成是一项收益明显的投资，这也就成为美国民众接受高等教育的强大推动力，美国接受高等教育的人口比例不断增加。正因如此，很多美国人在不能通过其他渠道获得接受高等教育经费的情况下，愿意选择利率相对较高的商业性助学贷款来完成高等教育。在我国，随着社会进一步向知识型转型，高等教育收益率也在提高。“20世纪90年代初，我国高等教育中的本科教育的明瑟收益率为3％左右，大大低于国际平均水平。到2000年，我国高等教育中本科教育的明瑟收益率上升到13％左右，已达到了国际平均水平。说明在我国居民收入分配格局的变革过程中，教育因素所起的作用越来越大，教育投资收益的显著提高导致的直接影响就是居民对教育需求的提高，特别是高等教育，可观的收益水平有效地解释了我国的高等教育需求逐年上升的现象。而且逐步提高的收益水平将使我国居民对高等教育的需求继续维持在一个较高的水平之上。”[7] 按照周蕾和燕子宗的预测，我国高校人数将继续增加[8] （如下图）。 我国普通高校人数预测图 （单位：万人）
2.美国高校学费增长迅速，远远超过通货膨胀的比例。美国国家公共政策及高等教育研究中心主任卡伦说：“学费的增长速度超过了家庭收入的增长速度，超过了通货膨胀的增长速度，甚至超过了医疗保健开支的增长速度。”[9] “美国大学学费的上涨速度十分惊人。如今，美国公立大学学生每年的学费和住宿费已涨到平均8000美元左右；而普通私立大学则高达2万美元；像哈佛和普林斯顿这样的常春藤大学的学费和住宿费更是超过了3万。”[10] 从最近10年来看，美国大学生学费平均上涨了25％。近5年以来，不考虑通货膨胀因素，美国公立大学的学费上涨了将近40％。扣除国家的资助外，美国四年制大学的费用已经从1992－1993年的4778美元增加到2002－2003年的5448美元[1]。迅速增长的学费占美国家庭收入的平均份额越来越大，加上不同家庭之间收入的巨大差距，使得来自中低收入家庭的学生难以承受如此迅速的学习费用增长。
