为了对农业保险需求等问题有一个清晰的认识，作者于2005年春节期间，通过河南农业大学研究生处和河南大学三农研究会，组织学生对河南省境内11个村进行了农村风险问题的问卷调查。 一、描述性实证分析 1、样本的基本情况 就被调查者的年龄来看，平均年龄为42.28岁，其中年龄最小的为18岁， 最大的为81岁。绝大多数样本的年龄在26～55岁之间，占总样本的83.4％。平均年龄最大的是商城周寨，为45.33岁，最小的是兰考贺村，为38.16岁。样本的受教育程度以读书时间作为衡量标准，读书时间最小值为0年，最大值为18年，平均读书时间为7.15年，即相当于初中二年级水平。受教育程度的分布主要集中在读书时间为6～8年，占总样本的46％。在各个村庄中，受教育程度最高的是获嘉县冯庄村， 平均读书时间为8.42年，受教育程度最低的是滑县的张庄村，平均读书时间为5.67年。总体来说，本次调查的样本就年龄和文化看，都是一些具有表达自己行为能力者，其回答问题的真实可靠性应当说对于本次调查本身有重要帮助。 被调查样本的家庭平均收入水平为5956.86元，最高收入为20000元，最低收入为500元，方差为3300.27。样本之间的贫富悬殊较大，最集中的分布有三组：户年收入2001～4000元的占21.7％，4001～6000元的占29.1％，6001～8000元的占20.8％。目前农村保险市场属于收入型市场，其保费随着收入的增加而增加（许兵和王赛花，2005），因此，随着农户可支配收入的增加有可能导致他们对保险商品需求的增加，在收入比较低下时，他们很难能够有多余的货币去购买保险产品（刘亚宁等，2005）。而农业保险又主要与农户的农业收入有关，在农业收入占总收入比例不高的情况下，农户或许会对农业保险的重要性产生怀疑。 为了调查农户外出务工情况，判断其农业与非农业收入的比值。调查时，当问及“你家是否有人出外打工？”，如果是“有”，计为1，“没有”，计为0。实际结果是，将近有一半的农户家庭都有人出外打工，因此，这为我们理解农户家庭农业收入比例下降找到了一种答案，即农业收益相对较小。 另一个重要因素在于对样本播种面积的调查，样本户平均经营耕地5.49亩，经营最多的为21亩，最少的为0亩。主要种植品种（多选）主要为小麦， 占样本户的83.9％；其次是玉米，占66.8％；然后是棉花，占25.3％；水稻（17.3％）、蔬菜（13.4％）、瓜菜（7.3％）、大豆（7％）的比重较低。由于河南是一个粮食大省，从调查数据中也可以看到，绝大多数农户的种植品种为小麦和玉米。其中种麦户的小麦种植面积平均为4.89亩，种植最小面积为0.8亩，最大面积为21亩。因为农业保险在种植业上的承保标的主要分为两种，一种是大宗农作物，另一种是经济作物。对于政策性保险来讲，主要侧重于对关系国计民生的大宗农作物进行保障，这也是我们选择河南省作为调查点的初衷之一。 2、农户生活中的风险以及对保险的认识 农户在生产过程中遇到的风险主要分为自然风险和市场风险，在生活中所遇到的风险种类则很多，例如疾病医疗、养老、房屋建筑等。因此，了解农户对于各种风险的真实态度，以及各种风险对于农户生活、生产的影响程度，将有助于我们深刻理解农村保险以及农业保险在农户生活中的定位以及需求背景。 （1）农户风险类型 在调查中（见表1），我们发现，农户生活中较为普遍的问题有四种（多选）：子女就学占46.79％；疾病医疗占42.66％；老人负担占40.06％；自然风险占38.07％。农户在种植业和养殖业方面的灾害也主要有四种（多选），分别是病害、虫害、旱灾和家畜疾病。尽管各调查点情况有所偏差，但总体上看仍然较为典型：病害和虫害是最为普遍的风险，分别占72.92％和72.49％；其次是旱灾，占60.17％；然后是家畜疾病占43.84％。从分村数据中，还可以看到每个地区的自然灾害风险差异很大，因此在开展农业保险时，是承保一切险，还是承保多重险，承保何种风险都将对费率造成实质性的影响，同时有可能导致逆向选择的产生。调查中得知，2004年，样本村遭受的最严重的自然灾害主要有洪水（39.8％）、虫害（24.2％）、旱灾（23.9％），其中对受灾农户造成的损失最大为8000元，平均为1085.31元。 表1 农户生活中的主要问题及种植业主要灾害种类（多选） 单位：％
调查时，还就农户风险态度做了专门调查（多选），发现：有79.46 ％的农户认为自然风险对农业生产威胁最大，75.32％认为市场风险对农业生产威胁最大，而认为政策性风险对农业生产威胁最大的仅占5.25％。这说明在调查点，自然灾害与农产品市场风险对农户的影响都较大，并且比例相似。从数据可知，农户对于国家政策的稳定性还是非常有信心，并不担心农业政策的来回变动。 可以看出，自然风险在农户生活中所占的重要程度排列为第四，而价格风险与自然风险几乎对等地作用于农户的农业生产，因此，对于仅仅承保自然风险的农业保险来讲，其对农户福利的提高作用是局限在一定范围内的。 （2）农户对风险的认知以及最需要的保险种类 尽管在生活和生产过程中农户会遇到各种各样的风险，并且这些风险在一定程度上影响着他们的福利水平。农户对保险的认知将对他们是否会利用保险来分散风险具有重要的意义。如果利用保险分散风险，在有一定预算线的条件下，农户会首先考虑要将何种风险进行分散的问题。为此，本文对影响农户认识保险以及购买保险的若干因素做了具体分析。
