一、引言 金融生态，是各种金融组织，与其生存环境之间及金融内部组织之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征并执行一定功能作用的动态平衡系统。它是由金融生态环境、金融生态主体、金融生态调节三个子系统组成的有机系统。这个系统具有以下特征： （一）金融生态是经过了从简单到复杂、从低级到高级的发展和演进过程的动态系统。从古老的钱币兑换业逐渐演变出经营存、贷、汇业务的银行业，再从银行业演化出理财业、保险业、基金业、证券业；从古老的民间借贷、钱庄等非正规金融，发展到信用功能更为强大的正规金融，金融业这种演进充满着优胜劣汰的生存竞争。 （二）金融生态的结构秩序是从竞争中形成的，竞争的最主要特征是优胜劣汰。金融业之所以可以比之金融生态，是因为金融存在“生与死”的竞争考验。因此.金融生态的动力、活力和多样性必须源自金融生态中“死”的机制的存在，自然生态中优胜劣汰的竞争规则也是金融生态的竞争规则。 （三）金融生态是在一定政治、经济、文化、法制环境下形成的，具有鲜明的制度结构特征。一个良好的政治、经济、文化、法制环境有利于金融生态的结构优化、功能强化和生产力提高。由于政治、经济、文化的许多特征是通过法律制度来体现的。因此，法律制度是影响金融生态最直接的、最重要的因素。 诺思和托马斯指出：新的产权制度需要新的制度安排，这些制度安排能够使经济单位实现规模经济，鼓励创新、提高要素市场的效率.减少市场的不完善性，这是制度安排起到的效率作用。而对金融来说.金融机构的行为是在特定的金融制度结构安排下形成.不同的金融制度结构安排会产生不同的金融主体行为。因此，金融生态环境的改进，关键是要找到一个好的制度结构，以促进金融生态正向改良。 二、法律制度影响金融生态——新制度经济学的分析 按照新制度经济学的观点，制度是“一个社会的游戏规则”，“为决定人们的相互关系而人为设定的一些制约”，“制度是一系列被制定出来的规则、守法程序与行为的道德伦理规范。”制度包括正式约束和非正式约束，正式约束是指人们有意识地创造一系列规则，包括政治及司法规则、经济规则和合约。从宪法到普通法律，再到特殊的细则，最终到确定的单个合约。它们共同构成了一个约束人们行为的规则等级结构。新制度经济学通常认为，制度是二系列被制定出来的规则、守法程序和行为的道德伦理规范，它旨在约束追求主体福利或效用最大化利益的个体行为。法律是最基本的制度。由各种法律所构成的法律体系，构成了约束人们行为选择的制度框架。法律体系的好坏直接决定着社会交易活动，并对成本结构产生影响。从金融来看.完善的法律制度可以有效发挥制度的激励作用，增强金融生态的自我调节功能.有利于降低金融活动的交易费用，提高金融交易效率。但如果法律制度功能紊乱、低效率或不公平，经济主体的预期就会扭曲。如果法律制度存在漏洞，生态中的一些特殊主体就会利用漏洞谋取不正当利益，破坏金融生态系统的平衡。可见，法律制度是金融生态环境的核心基础，即整个金融体系的基础.在加强和改进金融生态环境的建设中，法制建设处于核心地位。新制度经济学的研究成果表明： （一）交易费用的存在必然导致制度的产生，制度的运行又有利于降低交易费用。制度的作用旨在节约交易费用，人们对法律制度进行选择与改革的动因也是为了节约交易费用。 （二）以社会为基础的制度同时也是社会的基础，制度不再是对社会的静态的适应，而臼.还能主动的塑造社会，并成为改革社会现实和创造新的社会生活的手段。 （三）制度不是消极被动地反映经济关系，也不是仅从经济关系的外部对经济运行产生作用，而是作为经济发展的内在要素，对经济运行起着至关重要的作用。维持经济的长期增长需要通过产业结构的升级.产业结构的升级的基础是技术进步，而技术进步的动因是制度的促进与保障。因而，制度性因素对经济增长起着决定性作用。 （四）制度提供了人们关于行动的信息。借助制度提供的信息，人们可以确定自己的行动，也可以预期他人的行动。 根据新制度经济学以上的研究成果，我们可以认为法律制度直接影响金融生态： 1.法律制度是金融生态的基础环境。生态系统的最初定义是指在一定的时空内。生物体与非生物体环境之间通过能量交换和物质循环，形成一个彼此关联、相互作用、自动训适的统一体。金融生态是一个仿生概念，从广义上讲，金融生态可以指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面.是金融业生存发展的基础。从狭义上讲，是指微观层面的金融环境.包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面的内容。在金融生态系统中，一切金融业务都表现为合约的订立与履行.同时金融监管也表现为一个合约的执行过程。因此，法律制度成为金融生态运行的重要基础。在现代社会.任何金融机构和金融活动都必须在法制环境下生存和发展，即使是新的金融组织、金融服务、金融产品、金融工具的出现，也必须接受现有的法律制度的规范，或者需要新的法律制度给予肯定。 2.法律制度决定金融活动的交易费用，而减少交易费用是人们对有关金融法律制度进行选择与改革的主要动因。金融生态具有明显的制度结构特征。一个好的法律制度有利于降低金融活动的交易费用，提高金融交易效率。反之，法律制度的不利变化，会影响金融生态的内部结构，弱化金融功能.甚至破坏金融生态平衡。因此.完善金融法律制度，就是改善金融生态结构，增强金融生态功能，提高金融生态的生产力。事实证明，一个好的法律环境，和不好的情况相比.国家需要付出的资源差别可能是几千亿甚至上万亿。
