自20世纪90年代以来，中小企业在我国已经成为拉动经济增长、培育新的经济增长点 、增强发展后劲、促进经济结构调整、推动城市化发展的重要力量，并且还成为了吸纳 城镇劳动力就业的主体。但是，大力发展中小企业存在许多障碍，其中最大问题是融资 难(注：据东方微巨传媒策划机构对全国5000家有3年以上成长经历的中国内地企业的调 查，90%以上的中小企业认为成长的第一大难题是融资难(见《上海证券报》2004年8月4 日文章)。)。中小企业融资难问题实质是许多问题的综合性反映。在2004年的宏观调控 中，这一问题得到了更为广泛的关注。本文通过对北京辖区情况为重点的调查和剖析， 尝试为这一问题探寻一套具有较强操作性和长远意义的解决思路。 一、中小企业融资现状 北京银监局在北京地区所作的全面调查结果显示，截至2004年9月，北京地区中资商业 银行(包括4家国有独资商业银行及11家股份制商业银行在京机构(注：包括中信、光大 、民生、华夏、交通、浦发、深发、广发、招商、兴业等银行在京机构及北京银行。) ，以及业务性质及经营类似于银行机构的农村信用社，下同)对中小企业贷款余额比年 初增长4%；中小企业新增贷款余额占全部新增对公贷款余额的16%，比上年同期占比下 降约31个百分点。北京地区中资商业银行对中小企业贷款余额占全部对公贷款余额的43 %，比全国中小企业贷款占比低8个百分点左右；北京地区中资商业银行中小企业新增贷 款余额在全部新增对公贷款余额中的占比比全国平均水平低13个百分点左右(注：与全 国对比数用的均是对比双方在2003年6月末的测算数。北京占比低于全国平均水平，部 分是因为北京地区集中的大型企业数要高于全国平均水平。)。北京地区中资商业银行 对中小企业的贷款户数为24400余户，比年初减少1600余户，下降约6%。中小企业平均 每户贷款为1300余万元，比上年同期增加约260万元。 表1 在京各类机构中对小企业的金融支持力度比较单位：% 项目 4家国有独资 11家股份制 北京农村信用社 总计 商业银行 商业银行 一、对中小企业 48.0 51.8 0.1 99.9 的授信额占比 二、对中小企业 33.5 18.6 47.9 100.0 的贷款户数占比 三、对中小企业 44.8 43.6 11.6 100.0 的贷款余额(含 贴现)占比 四、对中小企业 50.4 33.3 16.3 100.0 的不良贷款余额 占比(按五级) 五、所有贷款资 51.0 44.4 4.5 99.9 产所占市场份额 注：国有独资商业银行第一、四项指标不含农行北京分行的数据(缺)。 从单户贷款规模来判断，北京地区中资商业银行支持的主要对象是其中的中型企业。 北京地区11家股份制商业银行贷款支持的对象主要是中型企业中规模偏大的企业，国有 独资商业银行贷款支持的对象主要是中型企业中规模偏小的企业，而农村信用社贷款支 持的对象主要是小型企业。企业规模在决定企业能否获得银行贷款支持上起了比较关键 的作用。数据还显示，规模越大的企业，违约率更低一些。 截至2003年末，北京市共有各类中小企业76.4万户(不含外商及港澳台独资企业，下同 )，占全市各类市场主体的99.9%。其中，中小企业法人单位16.6万户(注：数据来源于 北京市发改委的专题报告《北京市中小企业发展基本情况》(2004)。)。从调查的数据 来看，中小企业法人单位得到银行类金融机构的贷款支持面不超过16%，非法人的中小 企业得到的银行信贷款支持率则更低(注：另据《北京晨报》2004年8月份的报道，北京 市有90%以上的中小企业得不到或很难得到银行的贷款。)。可以说，绝大多数的中小企 业无法得到银行贷款的支持。 2004年年中的宏观调控对银行贷款规模的增长幅度产生了较大的影响，贷款结构的调 整也暂时出现了向大中型企业倾斜的现象。通过近期与银行部分贷款客户的座谈，发现 随着贷款规模的相对收缩(或增长明显放缓)，银行贷款对客户的选择性支持(或有保有 压)变得更为突出。在对企业融资尤其是对中小企业融资时，银行握有较大的主动权。 随着不确定性的提高，为减少风险，中小企业贷款成了优先压缩或延后发放的主要对象 。由此看来，2004年出现中小企业融资难的强烈呼声，确有一定的现实基础。 调查发现，中资商业银行支持中小企业的信贷政策大致可分为两类： 一类是择优扶持，即对行业、企业进行排队，实行择优扶持。这类银行挑选有发展潜 力的行业及其中的骨干企业、“排头兵”进行信贷支持。结果很显然，这类信贷排除了 规模等限制，但只能支持到小部分优质的中小企业而不能扩展开来。这类策略实质上体 现了对国家信贷政策的响应姿态，但同时又对中小企业贷款风险存在疑虑的矛盾心态。
