一、引言 作为金融创新系统的一个子系统，银行金融业务创新可以说是现代商业银行竞争制胜的一大法宝。根据创新对象的不同，又可将其进一步细分为资产业务创新、负债业务创新和中国业务创新，它们共同构成了银行业金融业务创新的三大支柱。但从国内这三类业务的创新情况来看，其发展并不均衡。过去，我国的商业银行较偏重负债业务的创新，现在又大多强调中间业务的创新，资产业务的创新一定程度上被忽视。然而，无论于现阶段银行自身还是于国家经济发展而言，资产业务尤其是信贷经营领域的创新都有着举足轻重的战略意义。一方面，目前国内银行业的大部分利润来源仍然依赖于信贷业务；另一方面，近年来国内银行业存差不断扩大，资金供求的结构性矛盾也非常突出。如果银行不能通过信贷经营创新来满足客户合理的信贷需求，经济的发展就可能会由于资金投入不足而受到影响，银行也会因无法为不断增长的存款资金找到有利出路而最终制约自身的发展。因此，针对现有的各项制约因素，探寻进一步提升我国银行信贷经营创新能力的有效途径就成为当务之急。温州市民营经济发达、市场化程度相对较高，同时作为人总行批准的金融综合改革试验区，近年来信贷经营创新不断涌现，特别是出现了不少支持个私经济、中小企业的信贷业务新品种，积累了一些工作经验，因而对温州银行信贷经营创新的现状和障碍进行分析具有比较典型的意义，能够为研究国内基层商业银行的信贷经营创新问题提供一定的参考价值。 二、近年来温州市银行业信贷经营创新概览 温州金融竞争激烈，国内股份制商业银行除民生、光大外，其余均已在温州设点，这形成了温州银行业金融创新的外在压力。同时，以个私经济发达（注作者刘阳，女，中国人民银行温州市中心支行经济师。（温州325003））著称的“温州模式”，全市的中小企业多达5.6万家，个体工商户20多万户，中小企业的工业产值占到全市工业总产值的93.5％以上。但温州却遭遇着与全国类似的资金供求结构性矛盾，即信贷资金向大企业、优质客户集中，而中小企业的资金紧张程度加剧。为了缓解这一矛盾，加大金融对经济的支持力度，同时也为了在同业竞争中占据优势，近年来温州银行业开展了一系列的信贷创新业务。 （一）在业务管理上打破常规，推广“三包一挂钩”和“五要素管理法”等信贷管理办法。 2002年下半年，工行温州市分行推出了“三包一挂”贷款营销机制。所谓“三包一挂”，就是要求信贷人员包贷款发放、发贷款管理、包贷款本息按期收回，贷款收益与信贷人员收入挂钩。该办法以加大动力、压力为特征，尝试下放审批权限，将贷款约束与营销激励相结合，改善经营要制，强化风险管理，既调动了信贷人员积极性，增加了市场竞争意识，又提高了银行经营效益。同时，由于该业务手续简便，两人直接审批，一般1小时之内即可办理完毕，因而比自然人贷款更受客户的欢迎。截至2003年6月末，工行温州市分行已累计发放“三包一挂”贷款20.7亿元，余额14亿元，比年初增加9亿元，占该行所有人民币贷款余额的7％，比年初上升了4个百分点，且没有出现逾期和欠息现象，取得了较好的经济效益。人民银行总行在温州调研后认为该业务很有推广意义，因此已经批准了“三包一挂”小额贷款业务在温州所有国有商业银行进行试点。 “五要素管理法”是农行温州市分行针对温州大部分个私企业经营规模小，财务制度不健全，报表失真，贷款管理难度较大的现状推出的一套行之有效的信贷管理方法。所谓“五要素管理法”，就是突出对企业法人代表品行、企业自有资金比例、企业销售货款归行率、企业日均存款余额和销售纳税额的考察，避开可能失真的企业财务报表，紧紧把握企业经营发展的现状和趋势，为贷款的发放和风险的把握提供可靠信息。农行温州市分行自推出该办法以来，结合其他如“四化管理法”和“信贷资产质量奖惩办法”等信贷管理制度的运作，走出了一条富有特色的信贷路子。 由温州国有商业银行首创的贷款“三包一挂”、“五要素管理法”信贷模式，适应了温州独特的经济格局，改变了国有银行难以与民营中小企业“亲近”的普遍现象，形成了国有银行信贷业务新的增长点。 （二）在业务品种上推陈出新，为个体工商户和中小企业提供融资新渠道。 2000年6月，广东发展银行温州支行在全国首家推出品牌（无形资产）质押贷款业务。该业务是指企业的商标权价值经资产评估机构评估并由国家工商行政管理局商标局登记后，银行根据商标权评估价给予一定比例的贷款。目前，广发银行温州支行已对庄吉集团有限公司、浙江高邦服饰集团有限公司以相应的“庄吉”、“高邦”两个品牌作质押发放贷款6500万元。品牌质押贷款业务的推出为缓解企业贷款难、担保难、企业抵押物不足等问题提供了一种新的解决方式。 2003年1月，广东发展银行温州支行在加强与民营企业合作方面又进行了一次有益尝试，在浙江全省首家推出了企业工业用地土地按揭贷款。该业务旨在为企业解决购买工业用地的资金缺口。其具体操作分四步：首先，由银行与政府有关部门商定合作意向；然后银行在对工业园区项目进行调查的基础上确定是否提供贷款及贷款的额度、年限和利率等，并与园区开发部门签订贷款合作协议；接下来，贷款企业将《土地预售契约》或《土地买卖合同》项下的土地全部法定权益抵押给银行，与银行签订土地按揭贷款合同和抵押合同，并到土地管理部门办理抵押登记手续；最后，银行向企业一次性提供土地按揭贷款。土地按揭贷款的办理同样在一定程度上缓解了温州企业面临的贷款抵押难和担保难问题，使企业家不必整日为资金调度而分心，土地出让方也能够及时、快速地回收土地出让资金。而且由于工业用地在温州属紧缺资源，因此该业务的风险较小。目前，该行已向浙江科科阀门有限公司发放了1000万元的土地按揭贷款，并计划拿出1.2亿元资金与温州多个工业园区合作，做大这一贷款市场。
